カードローンの借り換えにおすすめ12社！低金利比較ランキングも紹介

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借り換えに おすすめ カード ローン	プロミス	楽天銀行 スーパーローン	みずほ銀行 カードローン	SMBCモビット	三井住友銀行 カードローン	横浜銀行 カードローン	アイフル	auじぶん銀行 カードローン	千葉銀行 カードローン
金利 実質年利	4.5%〜17.8%	1.9〜14.5%	2.0〜14.0%	3.0％～18.0％	年1.5〜14.5%	年1.5〜14.6% （変動金利）	3.0％～18.0％	カードローンau限定割 借り換えコース： 0.98％～12.5％	1.4〜14.8%
審査スピード	最短3分※	最短即日	みずほ銀行ウェブサイト参照	最短15分	最短当日	最短即日	最短18分	最短当日	最短翌営業日以降
借り換えの 対象	消費者金融 クレカのキャッシング	消費者金融・銀行 クレカのキャッシング	消費者金融・銀行 クレカのキャッシング	消費者金融 クレカのキャッシング	消費者金融・銀行 クレカのキャッシング	消費者金融・銀行 クレカのキャッシング	消費者金融 クレカのキャッシング	消費者金融・銀行 クレカのキャッシング	消費者金融・銀行 クレカのキャッシング
限度額	500万円	最大800万円	800万円	800万円	10～800万円	10～1,000万円 （10万円単位）	800万円	800万円	800万円
WEB完結	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯
無利息期間	最大30日間	ー	ー	ー	ー	ー	最大30日間	ー	ー
申込可能年齢	18歳以上74歳以下	満20歳～62歳以下※	満20歳〜満66歳未満	20歳以上74歳以下	満20歳〜満69歳以下	満20〜満69歳	満20歳～満69歳	満20歳〜満70歳未満	満20以上満65歳未満
詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細

※プロミスに関して：お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※楽天銀行スーパーローンに関して：但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下

楽天銀行 スーパーローン

楽天銀行が提供する楽天銀行スーパーローンは、上限金利が年14.5%。

また、いつもの銀行口座で使えることも楽天銀行スーパーローンのメリット。カードローンに申し込む際に、わざわざ楽天銀行口座を作成する必要がありません。

楽天ユーザーの方なら、会員ランクに応じて審査を優遇してもらえることもあります。※一部例外あり

さらに、最短翌日には融資してもらえるのも魅力。すぐにお金を用意したい人もぴったりです。

みずほ銀行カードローンは、24時間受付・WEB完結可能なカードローンです。

返済は毎月10日に口座から自動引き落とし。ATMやみずほダイレクトからの任意返済もできます。

みずほ銀行カードローンは、希望に合わせて「普通預金のキャッシュカード」または「カードローン専用カード」から選択できるため、周囲にバレるのが不安な人はキャッシュカードを選びましょう。

SMBCモビット

SMBCモビット カードローンのおすすめポイント

• 返済や借り入れでVポイントが貯まる・使える
• Web完結申し込み可能で面倒な手続きナシ
• 来店不要＆最短即日融資可能※1でスピーディー
• 利用限度額が800万円と比較的高め

SMBCモビットカードローンは、来店不要・最短即日融資※1可能で、カードローンの借り換えにおすすめです。

審査通過後は、いつでもスマホからキャッシング可能。支払額（返済額）のうちの利息（延滞分を除く）200円あたり1ポイントのVポイントが貯まります。

さらに、街のVポイント提携店でも貯めることができ、返済に充当可能。普段からVポイントを集めている方にぴったりでしょう。

全国120,000台(※2022年4月時点)の提携ATMネットワークが返済時に活用できるため、使い勝手も良好です。

三井住友銀行カードローンは上限金利が年14.5%と消費者金融に比べて金利が低く、銀行ならではの金利なので借り換えにおすすめです。

また、審査の回答は最短当日※に受けとれるため、急遽お金が必要になった際でも迅速に用意することが可能です。

横浜銀行カードローン

横浜銀行カードローンに関する口コミ募集！＞＞

アイフルのWEB申し込みを利用すれば、土日祝日を問わず9:00〜21:00の間であれば最短18分で申し込みから借り入れを終えることができます。

Web完結申し込みも可能で、Web契約なら自宅への郵送物ナシのカードレスキャッシングができるようになります。

消費者金融だけでなく銀行のローンやクレジットカードのリボ払いも借り換え可能。元金が減らずに困っている方は、ぜひ利用を検討してみてください。

最大30日間利息も0円で、返済方式は元利定額リボルビング返済なので、毎月きっちり自分で決めた支払額を払うことができます。

auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）

住信SBI銀行 カードローン

東京スター銀行 スターカードローンα

PayPay銀行カードローン

PayPay銀行カードローンは、比較的金利が低いため、カードローンの借り換えに最適です。借入額ごとに金利が決まっています。PayPay銀行カードローンの金利をまとめました。

200万円まではやや金利が高めですが、250万円以上を借り換えすると、金利が10％以下になります。

また、残りの返済額は少額の方でも、PayPay銀行カードローンに借り換えすれば、30日間は無利息に。30日分の利息が浮くので、非常にお得です。

イオン銀行カードローン

イオン銀行カードローンは、低金利が魅力なので借り換えローンとして利用するのにぴったり。上限金利は年13.8%です。

100万円を1年借りた場合の利息の違いを比較してみましょう。

イオン銀行カードローンに借り換えるだけで、約25,000円もの利息がお得になることが分かります。

また、限度額は800万円なので、複数の借入をまとめて借り換えるのもおすすめです。

イオン銀行カードローンに関する口コミ募集！＞＞

カードローンの借り換えは総量規制の対象外

一般的にカードローンは、貸金業法の総量規制という規定によって「貸付可能な金額は年収の1/3まで」と決まっています。

ただ、カードローンの借り換えは、総量規制の対象外。年収の1/3を超える借入も可能となっています。

総量規制の「例外貸付け」に分類される契約

①顧客に一方的に有利となる借換え
②借入残高を段階的に減少させるための借換え…など

総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります｜日本貸金業協会

カードローンの借り換えは、総量規制の「例外貸付け」に当たるため、審査の際も借入額が収入の3分の1以上であるか細かく確認されることはないでしょう。

ろうきんで借り換えるには団体会員の構成員になる必要がある

ろうきんでもカードローンを借り換えることは可能ですが、団体会員の構成員になる必要があります。構成員とは、労働金庫に出資している下記のいずれかの団体に属している人のことです。

構成員でなければ、ろうきんで借り換えることはできません。また、実際に借り換えできるまでに約7〜10日ほどかかるため、すぐに借り換えをしてできるだけ利息を減らすことも難しいでしょう。

中央ろうきんのカードローン

中央ろうきんのカードローンは、団体会員の構成員であれば年7.075%で融資してもらえるため、借り換えに適しています。

また、中央ろうきんカードを使えば、対象ATMの引き出し手数料がキャッシュバックされるのもメリットです。

カードローンを利用するうえで、多くの人が気になる部分は金利や返済額でしょう。カードローンを借り換えることで、それらが改善することもあります。

金利を引き下げることができる

毎月の返済額を減らせる

カードローン会社やプランによって、返済方式や返済額の決まり方は異なります。よって、同じ金利・同じ借入額の場合でも毎月の返済額が変化することがあるのです。

たとえば、カードローンによくある以下2つの返済方式では、返済額にこのような違いがあります。

もし毎月の返済額の負担が大きいと感じているのであれば、まずは現在利用しているカードローン会社に減額や調整を相談するのがおすすめです。

相談の結果、現在のカードローンでは改善が見込めないようであれば、カードローンの借り換えを考えましょう。

リボ払いも借り換えの対象になる

カードローンの借り換えは金利や返済額を抑えることができるので、一見メリットしかないのではと思ってしまいます。しかし、借り換えを行うことでデメリットが生じることも。

新たに審査を受ける必要がある

カードローンを借り換えることは、新規でカードローンを契約することと同じなので、再度審査が必要になります。すでにほかのカードローンを利用しているからといって、再審査を回避することはできません。

また、借り換え前のカードローンと新しい他社のカードローンとでは、審査基準も異なります。よって、借り換えたいカードローンの審査に通るかどうかは、各社の判断を待つのみです。

返済額が増えてしまうことがある

カードローンの借り換えによって金利や返済方法が変わっても、必ずしも返済総額が少なくなるわけではありません。

たとえば、借り換え前よりも月々の返済額が下がった場合、返済期間が長くなります。さらに、日割り計算される利息も上がってしまいます。その結果、返済総額が増加してしまうことがあるのです。

ポイント

カードローンの利用は、返済とセットで考えなくてはなりません。仮に現時点で返済の負担が大きいと、それならばカードローンの借り換えをしなくては、と思ってしまいがちです。

そのため、カードローンを借り換える場合も長期的な視点に立って考える必要があります。最終的な返済総額や借り換えの条件などを照らし合わせてから、借り換えの申し込みをしましょう。

利便性が悪くなる可能性もある

カードローンを借り換えることで毎月の返済額を減らせる可能性がありますが、金利を下げることや返済額の減額に重きを置きすぎると利便性が悪くなる可能性があります。

[frame-alert text=”借り換え先の金融機関のATMが近くになく、返済の際に毎回コンビニの提携ATMを使用しなければならない…など、スムーズに利用できなくなるケースもあるので注意が必要です。”]

また、コンビニの提携ATMを使用することで手数料をとられてしまうと、その分無駄なコストがかかってしまいます。

実際に利用し始めてから後悔しないよう、利便性においても考慮したうえで借り換え先を決めると良いでしょう。

現在の借入先から借り換えると、どのくらい月々の返済額や総返済額を減らせるのか気になる方は多いでしょう。

そこで今回は、返済額をシミュレーションしてみました。借入額ごとに借り換えた後の返済額を紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

100万円借り換えた場合の返済額

まずは、100万円を借り換えた場合の返済額を紹介します。

返済期間は3年、返済方法は「元利均等返済」を選択した場合を想定してシミュレーションしています。

金利（実質年率）18%から14%のカードローンに借り換えれば、月々の返済額を約2,000円、総返済額を約70,000円減らせることがわかるでしょう。

利息の支払いが減るので、効率よく元金を返済し続けられます。

200万円借り換えた場合の返済額

続いて、200万円を借り換えた場合の返済額を紹介します。

こちらも返済期間は3年、返済方法は「元利均等返済」を選択した場合を想定してシミュレーションしています。

金利（実質年率）18%から14%のカードローンに借り換えれば、月々の返済額を約4,000円、総返済額を約140,000円減らせることがわかるでしょう。

借入額が多くなるほど、借り換えしたほうがお得だとわかります。

300万円借り換えた場合の返済額

さらに、300万円を借り換えた場合の返済額を紹介します。

条件は同じく、返済期間3年、返済方法に「元利均等返済」を選択した場合を想定してシミュレーションしています。

金利（実質年率）18%から14%のカードローンに借り換えれば、月々の返済額を約6,000円、総返済額を約210,000円減らせることがわかるでしょう。

総返済額に約21万円もの差が生まれるのであれば、誰もが「借り換えたいと」考えるはずです。

500万円借り換えた場合の返済額

最後に、500万円を借り換えた場合の返済額を紹介します。

繰り返しになりますが、返済期間は3年、返済方法は「元利均等返済」を選択した場合を想定してシミュレーションしています。

金利（実質年率）18%から14%のカードローンに借り換えれば、月々の返済額を約10,000円、総返済額を約350,000円減らせることがわかるでしょう。

500万円もの借金がある方は、絶対に借り換えたほうが良いと考えられます。

上記の条件ですと、結果的に返済金額が90,000円増えてしまいました。

カードローンの借り換えを行う場合は、返済期間は同じにしないと効果を実感しにくいので注意しましょう。

目的に合った借り換え先カードローンを選ぶ

カードローンの借り換えを実際に行う前に、自分自身がどのような目的でカードローンを借り換えたいのか改めて考える必要があります。

複数のカードローンに申し込まない

カードローンを借り換える際、審査に通るか不安だからといって複数のカードローンに申し込むと審査に落ちる可能性が高まるので注意が必要です。

そのため、借り換え先は1社に絞り申し込むようにしましょう。ただ、申し込んだカードローン会社の審査に落ちてしまった場合は、他のカードローン会社に申し込んでも問題ありません。

借り換えの際は、自分の中で優先順位をつけたうえで申し込むことが大切です。

返済シミュレーションを活用する

実際にカードローンを借り換える際は、事前に返済シミュレーションを利用するのがおすすめです。

返済シミュレーションを活用し、カードローンを借り換えることでメリットが得られるかを見極めたうえで借り換えを行うと良いでしょう。

簡単な入力かつ無料でシミュレーションが行えるので、借り換えてから後悔しないよう活用することをおすすめします。

カードローンを借り換える場合、審査を受ける必要があります。現在利用しているカードローンが1社でも複数社でも、借り換えには審査が必ず伴います。

現在利用しているカードローンと同じ条件で申し込めば、借り換え時の審査は甘いのでは？と思う方もいらっしゃるでしょう。ここでは、借り換え時の審査について解説します。

借り換えでも審査が甘いとは言い切れない

結論をいうと、カードローンの借り換えでも審査が甘いとは言い切れません。それは、カードローン会社によって審査基準が異なるからです。

またカードローン会社は、申し込んだ人がなぜカードローンを利用するのか、使用用途を把握していません。そのため、新規審査も借り換えの審査も同等のものとして扱っています。

他社からの借入は確認されますが、借り換え目的かどうかまでは調べません。

カードローンの借り換え時も、新規でカードローンに申し込むときと同じように、一般的には以下のような項目が審査されやすいと考えられています。

これらの審査項目について、各カードローン会社がどのような判断を下すかはわかりません。また、明確な審査項目は公表されていないため、これ以外にも審査する基準があるかもしれません。

カードローンの借り換え審査で好印象とされるパターン

先ほどご紹介した主な審査項目が、審査で絶対に使用されていると断言はできません。しかし、カードローンの借り換えでも審査で好印象とされるパターンがいくつか考えられます。

審査項目が明らかにされていないと不安になる方もいらっしゃると思います。それでも、パターンに当てはまるか少しでも近づけることができれば、借り換え時の審査でも極度に心配する必要はありません。

上記のパターンをみてみると、基本的に今までの利用状況の積み重ねで判断されるものがほとんどです。カードローンの借り換えを申し込むときは、最低限クリアな利用状況が必要でしょう。

返済日をきちんと確認する、借り換え前の転職は避けるなどの対策ができます。

カードローンの借り換え方法は以下3STEPで完結します。

たった3STEPで完結するので、誰でも簡単に借り換えられます。はじめて借り換えをする方は、事前に大まかな流れを把握しておきましょう。

1必要書類を準備する

まずは、必要書類を準備しましょう。借り換えに必要な書類は、大きく分けて2種類あります。

本人確認書類には、顔写真付きの書類を求められるケースが一般的です。

また、収入証明書は取得に時間がかかるものばかりです。事前に取得しておくと手続きがスムーズに進むので、あらかじめ用意しておくべきでしょう。

2借り換え先に申し込む

続いて、借り換え先に申し込みます。最近ではインターネット上で申し込めるところが多いので、隙間時間を活かして申し込みましょう。

また、インターネットで申し込んだとしても郵送物での対応が必要な場合もあります。

郵送物なしのカードローンも増えつつありますが、絶対にバレたくないのであれば、事前に郵送物の有無について確認するべきです。

3審査

申し込み手続きが終われば審査に移ります。一般的なカードローンと同じく審査があり、通らなければ借り換えることができません。

審査の際には、本人確認書類の提出が必要になったり、在籍確認が行われたりします。本人確認書類は事前に用意しておくとスムーズです。また、在籍確認の電話がかかってきたら必ず出ましょう。

33借り換え元の借金を返済する4

最後に、借り換え元の借金を返済します。借り換え先が返済してくれるケースもありますが、個人で返済しなければならない可能性もあるため注意が必用です。

また、借り換え元への返済を個人で行う場合、以下3つの方法から選択できます。

ATMから返済する場合、1,000円未満の金額に注意が必用です。ATMでは、1,000円未満の金額を取り扱っていません。

そのため、1,000円未満の金額が残らないよう、端数を超える金額をATMから返済するべきです。たとえば、1,100円が残債であれば、2,000円をATMから返済しましょう。

多く支払った分に関しては、後日返還されるケースがほとんどです。

独自調査の結果、カードローンを選ぶとき最も重視するポイントに「金利の低さ」を挙げた人は34.2%にのぼりました。

カードローンを借り換えると、金利が下がって返済総額が下がる可能性があります。現在利用しているカードローンの金利が高いと感じている方は、ぜひ借り換えをおすすめします。

本記事ではカードローンの借り換えにおすすめの業者や、借り換えるメリット・デメリット、実際に借り換える際の流れなどをご紹介しました。

記事内では実際に借り換えた場合の返済シミュレーションについても解説しているので、返済するイメージもつきやすいのではないでしょうか。

カードローンを借り換えることで、金利を引き下げられたり毎月の返済額を減らせる可能性があります。そのため、金利が少しでも高いと感じたら、金利が低いカードローンに借り換えるのがおすすめです。

カードローンの特徴は金融機関によってさまざまなので、金利以外にも利便性を考慮し、少しでも自身に適したカードローンを選びましょう。

ぜひ本記事で紹介しているカードローン借り換えにおすすめの業者を参考にしてみてください。

監修者の紹介

祖父江仁美

経歴・プロフィール

大学卒業後、大手保険会社に入社し4年間生命保険・損害保険の営業職を経験。保険代理店へ転職後、副業として親子向けのマネーセミナーをスタート。2017年にはじんFP事務所を開業し、数字が苦手な女性起業家を専門に「家計」と「事業」2つのマネーサポートを行なっている。マネーセミナーや個別相談、日経WOMAN公式アンバサダーも務めており、一人ひとりに寄り添ったファイナンシャルプランナーとして活動中。著書「私たちの「お金の使い方・貯め方」教えて下さい」ではお金の失敗の実例を踏まえながら、賢いお金の使い方や国の制度を理解することができる。

監修者の紹介

鳥谷 威

経歴・プロフィール

福岡の大学を卒業後、大手インフラ業界に就職。主に、家庭の光熱費削減や新電力の業務に約4年ほど従事。現在は、父の会社（有限会社バード商会）を継ぎ、独立系のファイナンシャル･プランナーとして活動中。専門分野は、家計改善（光熱費の見直し）と資産形成の分野。FPの実績は、カードローン相談、光熱費の見直し、企業型確定拠出年金の導入、日本FP協会でアシスタント相談員、執筆などを行っている。