カードローンおすすめ22社人気ランキング！金利比較【2025年1月】

時間帯や時期によっては、混雑で電話が中々繋がらない場合があるので注意してください。

時間帯ではお昼・夕方以降、時期では週の前半・月末が込みやすくなっているようです。

申し込み時間により余裕を持っておくことが大事になります。

カードローンを検討している方の中には「絶対に誰にもバレたくない！」という方もいるでしょう。

実際に、少し気を付ければ誰でも周囲に知られずにカードローンを利用することが可能です。周囲の人や勤務先にカードローンの利用がバレたくない人は以下の点に気をつけましょう。

電話の在籍確認なしのカードローンに申し込む

原則として電話の在籍確認なしと明言しているカードローンがあります。本記事で紹介した各カードローンの電話在籍確認の有無を表にしてみました。

プロミス・SMBCモビット・アイフルなら「原則電話による在籍確認なし」で契約完了OK。周りの人に借入を隠すのに適しています。

プロミス
原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。

プロミス 公式ホームページ

SMBCモビット
WEB完結で電話連絡なし！郵送物なし！

SMBCモビット｜モビットカードのお申込

アイフル
カードローンの利用を職場の同僚に知られる可能性を少しでも抑えたい場合など、勤務先への電話をできる限り避けたい際には、アイフルをはじめとした、原則として電話による在籍確認がないカードローンへの申込みを検討しましょう。

アイフルひろば｜

カードローンの在籍確認はどのように実施される？内容や電話連絡時の注意点まで

原則郵送物なしのカードローンを利用する

家族にカードローンの利用がバレたくない人は、郵送物が届かないカードローンを利用しましょう。

以下に原則郵送物なしのカードローンをまとめました。

原則郵送物なしとなっているカードローンやWeb明細に登録することで郵送物なしになるカードローンが多いようです。

アプリからWeb完結で申し込む

各カードローンのアプリからWeb完結で申し込みをすれば、周囲の人にバレる可能性を抑えられるでしょう。

また、申し込み〜借入・返済まで全てWebで完結させることも可能。本人確認書類を郵送する手間も省けるほか、審査結果が書類として届くことも少ないので安心です。

手軽に利用できる・スキマ時間に返済できるなどメリット満載ですよ。

カードローン会社を利用する際は、トラブルに注意。もし悪徳業者から借入してしまった場合、自分では処理しきれないほどに返済額が膨らむ可能性もあります。

信用度は「世間に名が知られているかどうか」＝「大手・知名度」で判断するのがいいでしょう。基本的には会社の規模・資本金をチェックしましょう。

本記事で紹介したカードローンの
会社規模・資本金一覧

※参照：プロミス 会社概要
※参照：SMBCモビット 会社概要
※参照：アイフル 会社概要

以上で紹介したカードローンはどれも知名度が高く、信頼の持てるカードローンだと言えるでしょう。

カードローンを利用する前には必ず審査があります。審査なしのカードローンも審査が甘いカードローンも存在しません。

審査は「返済能力があるかどうか」をカードローン会社が判断するために必要不可欠です。

カードローンの審査基準

カードローンの審査では、主に4つのポイントで返済能力の有無を判断されると言われています。

審査基準はもちろんカードローン会社によって違いますが、基本的には上記４つの項目で「信頼できる」と判断されることが重要です。

信頼性を高めるという意味で、正確な申込情報の記入も大切。入力内容を間違えると、「虚偽申告」とみなされてしまう可能性もあります。

①：信用情報

信用情報とは、クレカやローン、公共料金に関する支払い情報のことです。

信用情報は「信用情報機関」に登録されていて、カードローン会社が問い合わせると申込者の過去の履歴を確認できるようになっています。

また、一度に複数のカードローンに申し込んだ場合も「お金に困っている」と判断されて審査に通りづらくなる可能性があります。

審査が不安だからといって同時に複数申し込まないようにしてください。

②：安定収入

「安定した収入があるかどうか」も非常に大事な審査基準です。継続して収入があれば、返済が滞る可能性も低くなります。

当サイトが行ったアンケートでも、カードローンを初めて利用したときの職業が「学生」「無職（専業主婦含む）」「パート・アルバイト」と答えた人が全体の19.8％もいました。

少額でも収入があれば、審査に通る可能性は高いと推測できるでしょう。専業主婦の方は「配偶者貸付」が利用できます。

ただし、収入に対して借入希望額が高くなりすぎると審査に通らなくなる可能性も。返済可能な額だけ借りるようにしましょう。

③：住居情報

住んでいる家の情報も審査の対象になります。支払いが長期間滞った場合、資産としての家は担保になるためです。

賃貸だからといって審査に通らないということはありません。

家賃滞納などの履歴がなければ、マイナスの評価はつかない場合がほとんどでしょう。

④：他社からの借り入れ状況

もちろん、他社からの借入があるからといって絶対に審査に通らないということありません。

しかし、多重債務の履歴がある場合、審査に影響することが一般的です。

既に複数のカードローンから借りているならおまとめローンが最適

既に複数のカードローンからお金を借りていて、新たに融資を受けたい方はひとまずおまとめローンを利用するのがおすすめです。

また、複数の金融機関を利用している状況だと、新たなカードローンの審査に通りにくいことも。おまとめローンなら、借入先が一つになるので審査に通る確率も上がるでしょう。

カードローン申込〜返済の手順｜口座開設に必要な書類も紹介

カードローンを契約する前に、利用手順を確認しておきましょう。

ここでは、申し込みから返済までの流れを3ステップで詳しく説明します。

初めてカードローンを利用する人は、特に申し込みに関して要チェックです。申し込みでミスがあると借り入れができなくなってしまう場合もあります。

手順や必要書類が分かっていると、借入までスムーズに進めることができますね。

1申し込み

カードローンの申し込み方法は5つあります。カードローン会社によって対応している方法が異なるので注意しましょう。

最も気軽にできるのはweb申し込みです。24時間いつでもどこでも申し込みできるので、日中忙しい人でも登録できます。

郵送申し込みだと、必ず自宅もしくは勤務先に郵送物が届きます。周りの人に借入がバレないようにしたい場合は、他の方法がおすすめです。

融資までのスピード、周囲に気づかれにくく、申し込みの簡単さなど、全てにおいて便利なのがweb申し込み。最短30分ほどで融資完了です。

申し込みに必要なもの

カードローンの申し込みには、いくつか用意しなければならないものがあります。申し込み前に用意しておくと手続きがスムーズです。

必要とされる書類は金融機関によって異なりますが、本人確認書類は必ず提出しなければなりません。

収入証明書が必要なケースは「50万円を超える借り入れを行う場合 or 他社借入額と合計して100万円を超える場合」です。該当する方は事前に用意しましょう。

引き落とし口座の確認が必要な場合は、通帳やキャッシュカードが求められることもあります。

2借り入れ

各カードローン会社は、それぞれ対応している借入方法が異なります。カードローンの主な借り入れ方法は以下の通りです。

ATMの場合は預金口座からお金を引き出す時と同じ要領です。

画面案内に沿って「借入」を選択し、暗証番号・希望の金額を入力すれば数分で簡単に利用額を引き出すことができます。

最短即日融資に対応している会社では、口座に最短30分程度で振り込んでもらうこともできます。

他にも、引き落としで口座残高が不足した際に自動で融資してくれる便利なサービスもありおすすめです。

自分に合った借り入れ方法を選べるので安心。申し込み前に対応している借入方法を確認しておきましょう。

3返済

カードローンの返済方法は複数あるので、自分のライフスタイルに合わせて返済方法を選べます。

返済方法ごとに特徴が異なるので、事前に確認しておくと良いでしょう。

返済忘れを防ぎたい方は、口座引き落としがおすすめ。毎月給料日の直後に引き落とし日を設定しておけば、ほぼ確実かつ自動的に返済できます。

引き落とし履歴が気になる方は、インターネットや提携ATMからの返済も可能。また、お金に余裕があるタイミングで一括返済したり臨時返済したりもできます。

早期完済を目指す方や利息の負担を抑えたい方は、積極的に繰上げ返済を活用しましょう。

カードローンとは？銀行カードローンと消費者金融と比較してみよう

そもそもカードローンとは、銀行といった金融機関や消費者金融といった貸金業者が提供している、個人向け融資サービスのことです。

特に、カードローンを利用できる機関は、銀行カードローンと消費者金融の2種類あります。銀行カードローンと消費者金融を比較してみましょう。

一般的に銀行カードローンの方が、上限金利が低く限度額も大きめ。ただ、申込者の反社会勢力との関係を調査するので警察庁データベースにアクセスをするために融資は早くても翌日です。※警察庁のデータベースへの照会時間が短縮され、当日中の回答が可能となっている銀行カードローンもあります。

対して消費者金融は、即日融資に対応しており無利息期間も利用可能。しかし、自社で審査・運営を行うため、貸し倒れのリスクを下げる必要があり金利が比較的高くなる傾向にあります。

よって、高額融資を希望する方は金利が低めな銀行カードローンが、少額融資を希望する方は即日借りられる消費者金融がおすすめです。

銀行・消費者金融の特性が分かりましたね。それでは、その他のカードローンに関する情報を見ていきましょう。

以下より、カードローンに関する基本情報を解説していきます。

カードローンで借りたお金の使い道

カードローンは、基本的に使い道自由です。

生活費に使っても、趣味・娯楽費に使っても問題ありません。

事業に使いたい個人事業主や法人関係者はビジネスローン、車購入のあてにしたい方はマイカーローンというように目的に合ったローンを組むのもおすすめです。

また、使い道が指定されていないローンとしてフリーローンというものもあります。ただカードローンと違って、フリーローンは一回しか借りられません。

自分の用途に合ったローンを組みましょう。

カードローンの総量規制｜いくらまで借りられる？

プロミスやアイフルといった消費者金融では、借りられる額が収入の3分の1までと貸金業法という法律によって定められています。

複数の消費者金融を利用している場合は、合計金額が収入の3分の1を超える借入ができません。

もし、収入の3分の1以上の借入を希望しても、CICやJICCなどの指定信用情報機関に利用者の情報を申し込み時に照会するため、通らないこともあるでしょう。

収入がない専業主婦の方は以下の記事をチェックしてみてください。

カードローンの金利の仕組み・金利の計算方法

金利とは、借り入れたお金（元金）の額に対して利用料として上乗せで支払う額の割合を表したものです。

一方、割合ではなく上乗せして支払う利用料そのものが「利息」（＝利子）。金利は別名「利率」「利息率」「利回り」とも呼ばれることがあります。

金利の割合が大きければ大きいほど、利息として元金に上乗せして支払う金額も大きくなります。

そのため、カードローン利用に置いて金利は非常に重要。そこで、カードローン金利の仕組みについて、わかりやすく解説したいと思います。

注意点

「金利が低い」だけで選ぶのは注意。他の特典やサービスまで加味すると、少々金利が高くても最終的な満足度が高くなることもあります。

例えば、いくつかの消費者金融系カードローンは「無利息期間」を定めており、期間内であれば利息が発生しません。短期でお金を借りる場合であればお得です。

条件をきちんと比較して、利用するカードローンを選びましょう。

金利から利息を計算する方法

金利を使って、全返済額＝利息が計算できます。カードローンは基本的に1日単位で利息が発生します。そのため、以下の計算式で利息を計算することが可能です。

例えば、100万円を金利12%で借り入れし、80日間経過した時点での利息額は、1,000,000×0.12÷365×80＝約26,301円になります。

各カードローン会社のシミュレーション結果を比較してみるのもおすすめです。

カードローンとキャッシングの違い

そもそも、カードローンとキャッシングの違いとは何なのでしょうか。

キャッシングとは、お金を借りられるサービスの総称。カードローンとは、お金を借りることに特化したサービスでキャッシングの一部に含まれます。

クレジットカード付帯のキャッシングは、少額の借入向き・海外でも利用OKであることが特徴です。

一方、カードローンはクレジットカードよりも高額の借入ができ、金利もクレカより低めであるのがメリットと言えるでしょう。

海外でも利用したい・そんなに多くのお金を借りる予定がないという方はクレジットカードのキャッシングで十分です。

カードローンの審査に通過するためのポイント

年収に見合った借入額を申告する

審査通過を目指すうえで、収入に見合った借入額の設定が重要です。例えば、月収15万円の人が800万円の融資を受けたいと申告しても、返済能力が乏しいと判断されかねません。

現状の収入で借りても、滞りない返済が実現できそうな融資金額を希望することを意識しましょう。

申し込みの際に融資希望額を申告しますが、その際は総量規制を基準にして、現実味のある金額を設定しておきましょう。

カードローン会社から返済能力を有していると判断されることが、融資を受けるためには必要です。

他社からの借入を減らしておく

他社からの借入がある場合は、返済に追われ滞納してしまうのでは、とマイナスな印象を与えかねません。そのため、借入がある際はなるべく減らしておくことが審査通過には重要です。

他社からの借入があっても、滞りなく返済ができていれば延滞のリスクが少ない人物だと印象づけられるでしょう。

もし既に数社のカードローンを利用している状態で、更に別のカードローンに申し込む場合、現状の借入をある程度返済してからの申し込みをおすすめします。

おまとめローンや借り換えで、支払う利息を減らすだけでも、多少の効果があります。

複数社に申し込みをしない

複数社へ申し込みをした場合、多重申し込みとなり審査ではマイナスに繋がります。いわゆる申し込みブラックと言われ、お金に困っているという印象を与えかねません。

お金に困っていると判断されると滞りない返済の期待が下がるのと同時に、カードローン会社に貸し倒れのリスクを想起させてしまいます。

余計な誤解を与えないためにも、カードローンを利用する際は、一社に絞り申し込むようにしたほうがよいでしょう。

審査に落ちそうな場合も、現在申し込みしているカードローンの結果が出てから、半年ほど時間を空けて別の申し込みを行いましょう。

日頃から信用情報を傷つけないよう意識する

カードローンの審査を通過するにあたって、いかに信用できる人物であるかを示すことが重要です。そのためには、日頃から信用情報を傷つけないよう意識してください。

クレジットカード利用分や電気代・水道代などの公共料金、さらには携帯料金などを遅れなく支払い続けることが信用アップに繋がります。

信用情報が傷ついたままだとあらゆる審査を通過する可能性が下がってしまいますので、支払い関係は期限内に払い終えるようにしましょう。

安定した収入があることを示す

カードローンの申し込み条件には「定期的な収入があること」といった記載がされている場合が多く、それだけ各業者が収入の安定性を融資時に重視していることが伺えます。

そのため、審査時にも安定した収入が得られる状況に身を置いていることを示すことが重要です。

ですが、短期バイトや日雇いのように期間ごとに収入が大きく変わる仕事の場合は「定期的な収入がある」と判断されない場合があるため注意しましょう。

クレジットヒストリーを良好に保つ

クレジットヒストリーとは、クレジットカードやカードローンなどの利用履歴を指します。カードローン会社は審査の際にクレジットヒストリーを参照するため、クレジットヒストリーは良好に保っておく必要があります。

クレジットヒストリーを良好に保つためには、カードローンやクレジットカード等を期日までにしっかりと支払うことが重要です。