終身保険おすすめ5選！比較ランキングや選び方・活用法もご紹介

終身保険は満期がなく、保障が一生涯続くことから「どの終身保険を選ぶべきかわからない」と悩んでいる方も多いでしょう。また、自分にもしものことがあった際、終身保険で備えておきたいと思っても保険商品は数多く存在するため、多くの方が迷ってしまいます。

そこで本記事では、おすすめの終身保険と保険料の安さ比較ランキングをご紹介します。さらに、終身保険選びで迷った際におすすめの保険相談窓口も紹介しているので、終身保険選びで悩んでいる方はぜひ本記事を参考にしてみてください。

終身保険選び方のポイントも詳しく解説しているので、併せてチェックしておきましょう！

おすすめ終身保険（死亡保険）5選

オリックス生命　終身死亡保険「RISE(ライズ)」

終身保険RISEは、保険金額を200万円から5,000万円まで100万円単位で設定できます。

低解約返戻型を採用しているため、他の終身保険に比べて保険料は安く設定されています。

一定期間を超えると返戻率は高くなり約110％の返戻金を受け取れるので、老後資金や教育資金の備えにも向いている終身保険です。

出典：公式サイト

アフラック「かしこく備える終身保険」

アフラックの「かしこく備える終身保険」は低解約返戻金型なので、通常の終身保険より保険料は割安です。

また3大疾病にかかった際の保険料払込特約や、不慮の事故・感染症への保障を受けられる災害死亡割増特約も付加可能です。(90歳満期)

保険金額は100万円から2,000万円まで設定可能ですし、どんなニーズにも対応している終身保険だといえます。

出典：公式サイト

東京海上日動　「終身保険(無配当)」

東京海上日動の「終身保険(無配当)」は、払込方法を終身払いと短期払いから選択できます。

保険金額は100万円～7億円まで10万円単位で設定可能と、さまざまなニーズに対応しています。

災害割増特約や障害特約などを付加して、保障を手厚くできる点も強みのひとつです。

出典：公式サイト

メットライフ生命　「終身保険 ずっとスマイル」

メットライフ生命の「ずっとスマイル」は保険相談サービスでのみ加入でき、持病や既往症がある方でも入りやすい引受基準緩和型の終身保険です。

持病が原因となる死亡も保障され、保険料は一生涯上がりません。

リビングニーズ特約や災害死亡給付特約など、万が一の際の保障も充実しています。

出典：公式サイト

チューリッヒ生命 終身保険「プラチナ」

チューリッヒ生命 終身保険の「プラチナ」は、死亡・高度障害状態の保障が一生涯続く終身保険です。保険料は加入時から上がらないため、マネープランも立てやすいでしょう。

申し込み方法はWeb・郵送・対面から選ぶことができ、Webなら最短10分で申し込みが完了。健康に関する質問に答えるだけで簡単に申し込むことができます。

保険料のクレジットカード払いにも対応しています。

出典：公式サイト

終身保険の保険料比較ランキング

今回紹介した5つの終身保険のなかから、以下の条件で保険料を比較しました。

終身払いに対応していない商品や、シミュレーションができない商品は比較対象外としています。

第3位：チューリッヒ生命 終身保険の「プラチナ」の特徴　7,895円/月

終身保険とは｜終身保険と定期保険の違い

終身保険とは死亡保障が一生涯続き、解約時に返戻金が返ってくる貯蓄型の死亡保険です。

保険期間の更新が無いので、保険料が一生涯変わらないのも魅力です。なお、同じ死亡保険である定期保険との違いは以下のとおりとなります。

以下の表はスクロールできます。>>

このように終身保険と定期保険は同じ保障内容でも、保険料や返戻金などの特徴が大きく異なります。

終身保険

終身保険は、被保険者が亡くなった場合、または所定の高度障害状態になった場合に保険金が支払われる死亡保険です。被保険者の一生涯にわたり保障が継続する点が特徴です。

「終身払」と「有期払」の2種類があり、「終身払」は1回ごとの保険料が「有期払」よりも安くなります。その一方で保険料は一生涯支払わなければなりません。

「有期払」は1回ごとの保険料は「終身払」よりも高くなってしまいますが、保険料払込期間が終了すると保険料の負担がなくなる点が特徴です。

定期保険

定期保険は、被保険者が亡くなった場合もしくは所定の高度障害状態になった場合に保険金が支払われる死亡保険です。保険期間は一定で、基本的に保険料は掛け捨てとなります。

「歳満了」と「年満了」の2種類があり、「歳満了」は年齢で保障期間を定め、更新がないのが特徴です。「年満了」では年数で保険期間の契約し、保険期間の満了を迎えると更新ができます。

家族構成やライフステージに合わせてどちらを選択すべきなのかは異なるため、心配な方は保険相談窓口で相談してみましょう。

終身保険とは｜4種類の終身保険

終身保険は、通常の終身保険以外に4種類あります。

1.低解約返戻金型終身保険

低解約返戻金型終身保険は、解約返戻金の少ない期間を設定してある終身保険です。

低解約返戻金期間中の解約返戻金は、従来の終身保険の解約返戻金の約70%前後となります。

一般的な終身保険より、保険料が割安な点もメリットです。

2.利率変動型積立終身保険

利率変動型積立終身保険は、積立利率が市場金利に反映される終身保険です。貯蓄機能のある主契約以外に、死亡保障や医療保障を組み合わせて契約します。

保険料払込満了時に積立金の全部または一部を活用して、所定の金額まで終身保険や年金保険に変更できる商品もあります。

3.変額終身保険

変額終身保険は、特別勘定の運用実績に応じて解約返戻金や保険金額が変動する終身保険です。

運用実績によって解約返戻金は元本割れの可能性がありますが、保険金額は一定額以上が保障されています。

多少のリスクは背負ってでも、保険金額や解約返戻金の増額を期待したい人におすすめの商品です。

4.外貨建て終身保険

外貨建て終身保険は、米ドルやユーロなどの外貨で保険料を支払うタイプの終身保険です。

ただし為替変動によって保険料が毎月変動するため、元本割れする可能性がある点には注意が必要です。

終身保険おすすめの選び方

終身保険を選ぶ際は、5つのポイントを重視して検討すると大きな失敗を防げるでしょう。

1.必要性を判断する

まずは死亡保険の必要性を判断しましょう。死亡保険は自分に万が一のことがあった際に、生活を共にする人が困る場合にのみ加入するのがおすすめです。したがって、以下に該当する場合には、死亡保険は不要だといえます。

家庭を持たない人でも、自分の死亡時に周りの家族や知人が葬儀費用を負担しないように、200万円程度の貯金があると安心です。

それ以上の資産を所有していれば、死亡保険に加入するとメリットはないでしょう。

2.保険料の設定

死亡保険への加入を検討している場合は、最初に保険料の予算を決めましょう。負担できる金額によって、保険期間や保障内容が変わってくるからです。

まずは、｢長期間解約せずにすむ、最大の金額」を割り出してみましょう。

その金額をすべてを保険に掛けるのかどうかは、ライフステージや契約できる保障内容・保険期間によって決めます。

3.保険期間の設定

毎月負担できる保険料と解約返戻金の使い道を検討した上で、定期型（掛け捨て）か終身型のどちらに加入するか決めましょう。

ここでは定期型が向いている人と、終身保険が向いている人の特徴をまとめます。

定期型が向いている人

以下に該当する方は、掛け捨て型を選ぶと良いでしょう。

子どもがいれば、生活費や教育費など非常にお金がかかります。日本政策金融公庫の調査によると、高校入学から大学卒業までにかかる子ども１人当たりの教育費用（入在学費用）は 939.1万円です。

毎月の保険料負担も少なく、万が一の際にも十分備えられるからです。終身保険で教育資金を準備する方法もありますが、途中で支払いが難しくなり解約してしまうと損をする可能性があります。

教育費は学資保険などを活用して、別枠で備えておいた方が安心です。

出典；日本政策金融公庫

終身保険が向いている人

以下の方は、掛け捨てより終身保険をおすすめします。

安定した収入があれば、終身保険で貯蓄をする方法をおすすめします。早めに払込が完了すれば返戻率も上がり、将来の大きな備えを作っておけるからです。

保険料が一生涯変わらないので、保険料払込総額は更新がある掛け捨て型より結果的に安くなる可能性もあります。

子供のいない夫婦や、子育てが終わった人は、ぜひ終身保険を検討してみてください。

4.保障内容

保険期間や保険料が決まったら、死亡保障の内容を決定しましょう。必要な保障は、貯金の有無やライフステージによって異なります。万が一の際に必要となる金額の目安は、以下のとおりです。

独身で家庭を持っていなければ、周りに負担をかけないよう葬儀費用だけ準備しておきましょう。鎌倉新書によると、葬儀にかかる費用は約200万円前後です。※

また配偶者や子供がいる場合は遺族年金を受給できますが、生活に必ず余裕が出るとは限りません。

標準報酬月額が25万円の場合、遺族厚生年金は月々10万円前後です。

老後資金や、子供の教育費などの大きな支出も考えられるので、家族のために手厚く備えておく必要があります。

出典：鎌倉新書

5.払込期間の設定

終身保険は、保険料の支払い方によって終身払いと短期払いに分けられます。

保険料を比較して、無理なく払えそうであれば短期払いを選びましょう。払込期間を短く設定すると月々の保険料は高くなりますが、保険料払込総額を抑えられるからです。

早めに支払いを終えて利息期間に入るので、返戻率も上がるメリットもあります。

早めに解約すると返戻金は少額しかもらえないので、損をしないように慎重に決めましょう。

終身保険に加入するメリット・デメリット

終身保険に加入するメリットとデメリットを、それぞれまとめます。

メリットとしては、終身保険は契約返戻金が受け取れるため、掛け捨てに比べて保険料を無駄にする可能性が低い点があげられます。

一方で、デメリットとしては保険料が割高であることや、早期に解約してしまうと損をしてしまう可能性があることが挙げられます。

損をしないためには、解約返戻金が自分で払い込んだ保険料額を上回るまで契約を続ける必要があります。

終身保険の解約返戻金とは？

終身保険の特徴の1つとして解約返戻金があります。

万が一終身保険の支払いあが難しくなった場合、解約すると返戻金が支払われます。終身保険の契約期間が長期間であるほど解約返戻金は多くなり、短期間であるほど金額は少なくなります。

そのため、終身保険を短期間で解約してしまうと損になります。

多くの解約返戻金が欲しい場合はなるべく終身保険の解約は途中でしない方がいいでしょう。

終身保険おすすめの活用法

終身保険は万が一のリスクに対する保障だけでなく、方法次第で上手く利用できる生命保険です。終身保険が不要と感じる場合にも、以下の方法で活用できないか検討してみてください。

1.返戻金を老後資金に充てる

終身保険の解約返戻金を、老後資金に充てる目的で加入するのもおすすめです。急な出費があれば貯蓄は減りますが、終身保険の返戻金は解約しない限り無くなりません。

外貨建てや変額保険に加入すれば、払込保険料以上の保険金を受け取れる可能性も考えられるでしょう。

低解約返戻型の終身保険に加入すれば、保険料を安く抑えられて返戻率も上がります。

2.遺産を渡したい人に渡せる

終身保険に加入すれば被保険者の死亡時に保険金を受け取る人を指定できるので、家族間での相続時の争いごとを減らせる可能性があります。

もしも保険に加入せず預金や投資しか財産がない場合、財産分与で揉める可能性も否定できません。相続問題は弁護士に依頼したり裁判になったりと、手間や時間のかかるトラブルです。

遺された家族が少しでもスムーズに手続きできるように、預金が十分でも終身保険で備えておく方法を検討してみてください。

3.相続税対策に使う

被相続人が死亡すると、不動産や預金、株式などの財産を受け継ぐ際に相続税が発生します。相続税には基礎控除などの非課税枠が設定されていますが、枠を超えた際は生命保険の非課税枠の活用が可能です。

たとえば父親が死亡し、法定相続人(民法上相続人としての権利がある人)が母と子1人であれば500×2=1,000万円までが非課税対象です。

財産を預金や投資だけでなく、保険金でも準備しておくと遺された家族が助かります。

終身保険加入の手順

保険に加入するまでの手順は、事前に把握しておきましょう。ここでは、終身保険加入の手順について解説します。

終身保険加入の手順

1. 保険会社に相談・資料請求
2. 確認書・申込書の提出
3. 告知・調査
4. 契約の成立
5. 保険料の払込み

1.保険会社に相談・資料請求

ポイント

保険会社によって、提供しているプランや保険商品が異なります。

自身のニーズに合ったプランや保険商品を提供している保険会社を探しましょう。

まずは、保険会社に相談したり、資料請求をしたりして、プランや商品について理解を深めることをおすすめします。

実際にかかる費用が気になる人は、保険会社に見積りを依頼しましょう。

2.確認書・申込書の提出

ポイント

保険に加入する前に、契約概要や注意喚起情報、ご契約のしおり・約款を確認します。

不明点があれば、保険会社に問い合わせをして、確認しましょう。

契約内容を確認したら、意向確認書と申込書の記入をします。契約者と被保険者がそれぞれ署名や押印をします。

保険会社は、意向確認書をもとに契約者のニーズと商品内容が一致しているか確認することが課されています。

申込書の記入や押印は、契約者と被保険者本人が署名や押印をする必要があります。保険会社によっては、スマートフォンで申し込める場合もあります。

3.告知・調査

ポイント

保険の加入を進める前に、契約者や被保険者の重要事項の告知、または調査が行われます。

告知書へ記入をする場合や、医師への質問に回答する調査を行う場合など、保険会社によって対応は異なります。

告知や調査は、保険料の負担を公平に保つために行われます。告知や調査を行うことで、もともと健康状態が悪い人や事故や危険度の高い職業の人を無条件に契約するのを防げます。

告知書や医師の質問には、事実を伝える告知義務があります。

4.保険料の払込み

第1回保険料充当金を払込みます。告知・調査の結果、加入ができる場合は第1回保険料に充てられます。告知・調査の結果、加入ができなかった場合は、払い込んだ料金が返金されます。

加入が確定したら、保険証券が届きます。保険証券が届いたら、申込書と保険証券の内容が一致しているか確認が必要です。

内容に不備があったら、早急に保険会社に問い合わせましょう。

5.契約の成立

申し込みが承諾されたら、保険証券が届きます。

申込書の記入内容と保険証券に記載内容が一致しているか確認します。内容に不備があったり、誤りがあったりした場合、保険会社に問い合わせしましょう。

保険証券は、PDFやコピーを保管しておくと、後々困ることがありません。

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終身保険に加入する際の注意点

気をつけるべき点は、保険に加入する前に把握しましょう。ここでは、終身保険に加入する際の注意点について解説します。

終身保険に加入する際の注意点

• 目的を明確にしてから加入する
• 月々の払込み料金を確認する
• 予定利率と返戻率を確認する

目的を明確にしてから加入する

終身保険はメリットがある反面、リスクもあります。

ポイント

リスクを回避するためにも、加入前になぜ保険に加入するのか目的を定めることが重要です。

例えば、「自分が亡くなった後に、家族にお金を残したい」「保険でお金を貯蓄したい」「相続税の対策をしたい」など、目的を明確にしましょう。

独身者や既婚者かによっても、必要な資金は異なります。

独身者であれば葬儀費用と死後整理金、既婚者であれば配偶者や子どもが生活していくための費用が必要です。加入前に目的を決めることで、目的に沿った保険に加入することが可能です。

月々の払込み料金を確認する

ポイント

終身保険を検討する際は、月々払込む保険料の金額を把握しておくことが重要です。

終身保険は、原則解約をしない限り一生涯保障が続きます。掛け捨ての保険と比較すると、終身保険の保険料は割高であるという傾向があります。

保険料が割高である分、保障が手厚い商品も多いです。

予定利率と返戻率を確認する

終身保険は、契約時の利率をもとに保険料が確定します。保険商品は、時代の変化とともに内容も変わります。金利情勢に合わせて予定利率や保険料が改訂されることが多いです。

ポイント

契約時の予定利率と返戻率の確認は必須です。

「積立利率変動型」と呼ばれる終身保険であれば、積立利率が毎月見直されるため、インフレリスクが回避できます。

積立利率変動型は、物価の上昇や通貨価値の下落に合わせて積立金が増減する保険です。

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終身保険の加入前に必ずすること

終身保険の加入前にはまず、保険相談窓口に相談しましょう。保険相談窓口では、終身保険を検討する際に、お金のプロであるファイナンシャル・プランナーが無料で保険の相談乗ってくれます。

終身保険は保険期間の更新が無く、保険料が一生涯変わらないため、慎重に選ぶ必要があります。加入する際に失敗しないためにも、一度保険相談窓口で相談しておくことをおすすめします。

終身保険の選び方

終身保険は保険会社によって金額やサービスが異なります。自分に合った条件の終身保険を選ぶには以下に注目してみると良いでしょう。

保険は契約内容や申込が複雑なことも多いため、一人で検討するのに手間がかかることも多いでしょう。そんな時に役立つのが保険相談窓口です。

保険相談窓口を利用するメリット

保険窓口を利用するメリットは主に以下の6つがあります。

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• プロから専門的なアドバイスがもらえる
• 各会社の保険を比較してもらえる
• 申し込み手続きから契約後のサポートまで充実
• 何回でも無料で相談可能
• 全国に750以上の店舗数
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保険会社は多数存在しており、会社によって終身保険の特徴も異なるので、プロと相談することで自分に合った保険を見つけることが出来るでしょう。

専門家の力を借りることで自分の作業負担も減るので、保険の加入を検討中の方は是非利用しましょう。

おすすめ保険相談窓口3選｜終身保険の加入に迷ったら

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出典・注釈

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※1：ほけんのぜんぶから訪問する入社1年以上のプランナーが対象・2021年8月時点（出典：https://hoken-all.co.jp/cont/soudan_magazine2/）

ほけんのぜんぶに関するよくある質問

Q：FPってどんな資格？

A：FP（フィナンシャル・プランナー）は、「お金」を切り口に人生設計へのアドバイスを行う専門家が取得する資格です。

年金や保険、資産運用、税制、住宅ローン、相続などに関する幅広い知識を持ち、資金計画を提案します。

個々人や家族のライフプラン（人生設計）に基づく将来の収支の見通しを立て、最適な資産設計・資金計画を提案、アドバイスを行い、その実行をサポートします。そのため、FPはお金の面から家計の改善を図る「家計のホームドクター®」とも呼ばれています。

ファイナンシャル・プランナー（FP）について｜日本FP協会」

銀行や証券会社などの金融業界や保険業界では取得を目指す人が多い資格です。

Q：本当にすべて無料なの？

A：ほけんのぜんぶでは、相談から保険会社の紹介まで何度相談しても一切お金がかかりません。

ほけんのぜんぶは保険会社と相談者のマッチングを代行し、その報酬として保険会社から紹介料を得ています。相談者側が料金を支払わなくても利用できるのはそのためです。

保険会社側は広告費や営業コストを抑えることができるため、3者にとってメリットがあるビジネスモデルになっています。

Q：保険加入を無理に勧められたりしない？

A：ほけんのぜんぶでは、「勧誘方針」を定め、相談者が安心して使えるサービスづくりを徹底しています。

お客様の保険に関する知識、経験、加入目的、家族状況、財産状況等を総合的に考慮し、お客様の立場で説明を行うように心掛け、お客様が最適な保険を選択いただけるように努めます。

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マネードクターに関するよくある質問

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Q：相談は何回できる？

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出典・注釈

保険市場

保険市場に関するよくある質問

Q：保険市場の相談員はFPですか？

A：保険市場の相談員は全員が資格を持ったFPです。

ファイナンシャルプランナーの資格を持っている「保険市場 コンサルティングプラザ」で実際に対面相談を行っている保険のプロがご対応いたします。
※協力店のスタッフの場合もございます。

よくある質問｜保険市場

さらに、公式サイトから申し込むときは各相談員のプロフィール・実績・取得資格を確認して指名できます。

Q：全てオンラインで契約まで完了できますか？

A：できます。

保険市場では、申し込み手続き時にペーパーレス化を積極的に推進しており、申込書への記入も不要。他社では来店して申込しないといけない商品でも、保険市場ならオンラインで契約までできるケースが多いです。
※一部対象外もあります。

終身保険に関するよくある質問

おすすめ終身保険のまとめ

本記事ではおすすめの終身死亡保険や保険料を比較したランキング、終身死亡保険に加入するメリット・デメリットなどをご紹介しました。終身保険には貯蓄性があるため、老後資金の準備として加入する方も多数存在します。

しかし、定期死亡保険に比べて保険料が割高なうえ、途中で解約すると元本割れしてしまう恐れがあるので注意が必要です。終身保険への加入を検討する際は、毎月の生活のなかで負担できる金額なのかを計算し、問題がなければ加入することをおすすめします。