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そもそも医療保険とは？がん保険との違いも解説！

そもそも医療保険とは、病気や怪我の治療費を一部負担してもらえるもの。医療保険には公的医療保険と民間の医療保険の2種類あります。

例えば民間の医療保険に入っていると、公的医療保険では賄えない入院給付金や手術給付金を受け取ることが可能です。

民間の医療保険は非常に豊富。サービスや料金にもそれぞれ特徴があるので、後述の「医療保険の選び方」を参考にしてみてください。

がん保険との違い

「医療保険とがん保険の違いはなんだろう」と疑問に思う方がいるかもしれません。

医療保険に加入していれば、がん以外の病気になった時も保障されます。

対して一般的にがん保険では、がんになった時しか保険が適用されません。がんにしか保険が適用されない分、保険料は安いです。

あらゆる病気で保障が欲しい方は医療保険、がんに対する不安が特に大きい方はがん保険に申し込むという選び方ができますね。

医療保険おすすめの選び方

医療保険は貯蓄性の有無や補償内容、特約の種類まで千差万別です。いざ商品を選ぼうと思っても上手くいかないことが多々あります。

ここでは、医療保険の選び方のポイントを解説します。

保険期間の長さで選ぶ

医療保険は保険期間が決まっていない「終身医療保険」、一定期間に決まっている「定期医療保険」に分かれます。

保険に何を求めるのかによって、どちらの保険が適しているのかが変わります。終身医療保険と定期医療保険の選び方について、基本的なポイントを解説します。

終身医療保険

終身医療保険は、一生涯にわたって保障が続くタイプの医療保険のことです。定期タイプと違い、保険期間が決まっていません。

定期タイプと比較して当初の保険料は割高ですが、その代わり更新などがないため保険料は加入したときのままです。

終身タイプは加入したときから保険料は変わらず、自分で解約しない限り保険がなくなることはありません。

人生のなかでずっと持っておきたい保険があれば、若いうちに終身医療保険に加入することで結果的に割安になることが期待できます。

ただし、デメリットもあります。

たとえば「保険料が割高」になる点が挙げられます。若いうちに加入しても定期型と同じ保障内容で比較すると、どうしても保険料は高く設定されがちです。

終身型は高齢になってからの疾病リスクを考慮して保険料が設定されるため、若いときは相対的に保険料が割高になります。また、保険料の支払い方法によっては、生涯にわたって保険料の支払いが必要なこともあります。

可能であれば60歳・65歳などで支払いが完了する短期払いを選択したいものです。

また、インフレリスクに弱いのもデメリットです。

1個100円のリンゴを150円まで出さないと買えなくなった場合、1円あたりの価値は目減りしていることになります。

そして現在、日本銀行の政策もあって毎年2％のインフレ目標が設定されています。逆に終身医療保険で受け取れる給付金は契約した時点で決定するため、周囲の物価が上がっても上がることはありません。

将来までの長い目で見ると終身医療保険はインフレについていけず、受け取る給付金額が十分でなくなる可能性もゼロではないということです。

定期医療保険

定期医療保険は文字通り、一定の期間だけ保障される保険です。終身タイプと比較して、保険料は割安になるメリットがあります。

その代わり、一定期間を超えて保障を受ける場合は契約の更新が必要です。

定期医療保険が活躍するのは、一定期間だけ手厚い保障を用意したいという場合です。

このように出費が大きく、かつ保険料に充てるお金を最小限にしたい時期に充実した保障を受けたいという場合は定期タイプがおすすめです。

ちなみに保険期間が最大1年のミニ保険と呼ばれる「少額短期保険」もあります。

このように、通常の保険会社では取り扱っていないニッチなニーズに対応した保険が多く取り揃えられています。

そのほかにも不妊治療や先進医療など、ピンポイントのリスクに特化している商品もあります。

1つだけリスクに備えたい人は、ミニ保険も選択肢に入れると良いでしょうね。

特定の疾病に対する保障で選ぶ

女性向けの保険【20・30・40・50代】

医療保険のなかには女性特有の疾病に特化した商品もあります。いわゆる「女性向け保険」と呼ばれる保険です。乳がんや子宮筋腫など、男性では（ほとんど）罹患しない病気に対して手厚く備えることができます。

妊娠・出産後では加入を断られることもあるため、女性は妊娠を計画する前に、できるだけ早めの加入がおすすめです。

加入条件の緩さで選ぶ

引受基準緩和型保険

引受基準緩和型の医療保険は一般的な医療保険に加入できない人でも加入できる可能性がある医療保険です。医療保険に加入するためには現在の健康状態などを保険会社に告知し、保険会社の判断を仰ぐ必要があります。

引受基準緩和型は一般的な医療保険よりも告知項目が少ないことで、加入しやすいという特長があります。

保険料は一般的な医療保険と比較して割高になります。一般的な保険なら付加できる特約が不可できないといった点もネックです。

無選択型の医療保険

無選択型は、緩和型よりもさらに加入しやすい医療保険のことです。

引受基準緩和型では告知項目が3～5個に限定されていますが、一方の無選択型では文字通り告知項目がありません。病気を抱えている人でも加入することができます。

過去に病気になったために一般の医療保険にも引受基準緩和型にも加入できない人にとっては選択肢になるでしょう。

ただし、引受基準緩和型よりもさらにデメリットが大きくなります。

まず病気の保障が開始されるのが、保険に加入してから91日後からです。それまでに発症した病気に関しては免責になり、給付金を受け取れません。

加えて引受基準緩和型よりも保険料がさらに高い、定期タイプの保険しか選択できないなどのデメリットもあります。

「自分は病気をしたから無選択型しか選べないだろう」と決めつけてしまうのは得策ではありません。一般的な医療保険や引受基準緩和型に本当に加入できないのか確認してから加入を検討しましょう。

貯蓄性の有無で選ぶ

医療保険の主流は掛け捨て型の医療保険

医療保険では解約返戻金や保険期間が満了した際に受け取れるお金がない（あったとしてもごく少額）「掛け捨て型」が主流です。

解約した場合の解約返戻金がない分だけ、保険料が割安に設定されています。家計への負担を最小限に抑えつつ、万が一のリスクに備えることができます。

また掛け捨ては貯蓄型よりも多くの種類が販売されています。自分に合った商品を探せるのがメリットです。

ただし、デメリットもあります。

貯蓄性がなく、解約返戻金や満期保険金などを受け取ることはできない点です。健康のままで保険期間を満了した場合は、全くお金を受け取らずに契約が終わってしまうこともあります。

貯蓄型の医療保険もある

医療保険のなかにも、貯蓄性が高いタイプも一部で存在します。

契約を解約した場合、契約者に払い戻される解約返戻金を受け取ることができます。

さらに、以下に挙げる制度を利用できるのも、貯蓄性の高い保険ならではのメリットです。

一定期間で祝い金などが得られるタイプであれば、支払った保険料の一部が還元されます。一方のデメリットは掛け捨てよりも保険料が割高になることで家計を圧迫しやすい点です。

貯蓄性を目的にしているはずなのに、毎月の保険料を払い込みできずに中途半端な時期で解約することになるのは本末転倒です。

入院給付金の充実度で選ぶ

入院給付金の日額はいくらがおすすめ？

医療保険の代表的な保障に「入院給付金」があります。入院1日につき、契約時に決められた一定額が給付されます。1日の給付額は5,000円または10,000円のタイプが一般的です。

1日5,000円のタイプは5日間の入院で25,000円が受け取れます。

それでは病気やケガに備えるのに、どれくらいの入院給付金額に設定すれば良いでしょうか。

基本的には1日あたり5,000円あれば最低限の保障は得られます。

日本には毎月の医療費が一定以上の金額になった場合に国から払い戻しが行われる「高額療養費制度」があるためです。

高額療養費制度では、多くの場合で治療費は9万円前後で収まります。

30日で割ると1日の負担額は3,000円程度ですから、1日5,000円の入院給付金があれば高額療養費でカバーできない金額をカバーできます。

ただし、公的な医療保険や高額療養費では以下のような出費は保障されません。

これらの費用は保険の対象には含まれないため、全額が自己負担です。公的制度でカバーできない金額を手厚くカバーしたいなら、日額10,000円が選択肢になるでしょう。

支払い限度日数は何日が妥当？

医療保険は、1入院あたりの支払い限度日数が決まっています。60日のタイプが主流ですが、ほかにも120日・180日など多くのバリエーションがあります。

どのくらいの限度日数がいいのか迷う人も多いのでは？

厚生労働省の患者調査「傷病分類別にみた年齢階級別退院患者の平均在院日数」によると、全年齢の全ての傷病分類の平均在院日数は「29.3日」でした。

そのほか、代表的な傷病分類ごとの平均在院日数は以下のとおりです。

以下の表はスクロールできます>>

引用元：厚生労働省｜平成29年（2017）患者調査の概況

あくまでも平均の日数ではありますが、多くの場合で60日以内になるようです。支払い限度日数は60日あればひとまず安心といえるでしょう。

保険料の払込期間で選ぶ

終身タイプの医療保険を選ぶ場合、保険料の支払いは大きく分けて「終身払い」「短期払い」の2つに分かれます。2つの方法のうち、どちらを選ぶのが良いのか選び方のポイントを解説します。

年金受け取りまでに払い終えたいなら短期払い

短期払いは、「60歳まで」「65歳まで」、あるいは15年以内といった範囲の一定期間のうちに保険料の支払いを済ませるタイプの方法です。

保険料を支払い終えたあとは払込の必要はなく、保障も一生涯にわたって継続されます。短期払いは65歳などの一定の年齢で払込が終了するため、年金生活になったあとに保険料を負担する必要がありません。

平均寿命が毎年のように延び続けている現状では、終身払いよりも総支払額が安くなるケースも多いのです。保険料なしで一生涯の保障が残るという安心感がメリットでしょう。

ただし、払込期間が短い分だけ毎月の保険料は高くなります。現役世代とはいえ、毎月の保険料の払込が問題なくできるか事前にシミュレーションしておきましょう。

毎月の保険料をできるだけ抑えるなら終身払い

終身払いは、保険料の支払いが亡くなるまでずっと継続するタイプの方法のことです。

終身払いのメリットは短期払いと比較して毎月の保険料負担が少ないことです。ただし、亡くなるまでずっと保険料の支払いが続くのはネックです。

一般的に仕事を退職すると年金が収入源になり、現役時代よりも収入は少なくなります。もし長生きした場合、保険料の支払いは相応に高くなるのです。

特約の充実度で選ぶ

医療保険の特約とは、主契約に付帯するオプションの補償を指します。特約が充実していると、自身のライフスタイルや健康状態に適した保障を受けられるため非常にお得です。

主な特約としては、以下のようなものが挙げられます。

医療保険に加入する際の注意点

免責により保障されない場合がある

免責事項とは、保険会社が保険金を支払う責任を負わない特定の条件や状況を指します。

一般的な免責事項としては以下のようなものが挙げられます。

免責事項は保険会社によって異なるため、事前に確認しておくのがおすすめです。

健康診断書の結果によって加入できない場合がある

医療保険に加入する際、健康状態把握のために健康診断書の提出を求められることがあります。診断書は、加入審査における重要な資料の一つです。

診断書の内容が加入可否に影響する主なケースとしては、以下のようなものが挙げられます。

このように、健康状態によっては医療保険に加入できない場合があるため、健康状態が良好なうちに加入を検討するのがおすすめです。

ライフステージを考慮して保険を選ぶ必要がある

医療保険に加入する際にライフステージの変化を考慮することは非常に重要です。

具体的には、以下のようなポイントに注意しましょう。

ライフステージの変化に合わせて、医療保険の内容を見直すことで、より自分に合った保障を確保することができます。

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