おまとめローンおすすめ21社低金利ランキング！審査が甘い・ゆるい業者はある？

おまとめローンおすすめ10社を徹底比較【銀行】

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おすすめ おまとめローン	東京スター銀行	楽天銀行 スーパーローン	みずほ銀行 カードローン	横浜銀行 カードローン	auじぶん銀行 カードローン	千葉銀行 カードローン	福岡銀行 カードローン	イオン銀行 カードローン
金利 （実質年率）	9.8%~14.6%	1.9〜14.5%	2.0％～14.0％	1.5％～14.6％ （変動金利）	1.48％～17.5％	1.7～14.8%	3.0%~14.5%	3.8％～13.8％
限度額	最高1,000万円	最高800万円	最高800万円	最高1,000万円 （10万円単位）	最高800万円	最高800万円	最高1,000万円	最高800万円
審査 スピード	最短翌営業日	最短即日	–	最短即日	最短即日	最短翌営業日	最短即日 ※福岡銀行の口座ありの場合	–
融資 スピード	最短翌営業日	最短翌営業日	–	最短即日	最短即日	最短翌営業日	最短即日 ※福岡銀行の口座ありの場合	–
返済期間 返済回数	最長10年	1年毎の自動更新	–	1年毎の自動更新	1年毎の自動更新	最長15年	1年毎の自動更新	1年毎の自動更新
主なおまとめ対象	借入金の返済 金融機関ローン	事業資金以外 他社の消費者金融 クレカキャッシング 銀行カードローン クレカのリボ	事業資金以外 他社の消費者金融 クレカキャッシング 銀行カードローン クレカのリボ	事業資金以外 他社の消費者金融 クレカキャッシング 銀行カードローン クレカのリボ	事業資金以外 他社の消費者金融 クレカキャッシング 銀行カードローン クレカのリボ	事業資金以外 他社の消費者金融 クレカキャッシング 銀行カードローン クレカのリボ	事業資金以外 他社の消費者金融 クレカキャッシング 銀行カードローン クレカのリボ	事業資金以外 他社の消費者金融 クレカキャッシング 銀行カードローン クレカのリボ
Web完結 申込	◎	◎	◎	◎	◎	◎	◎	◎
詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細

※料金は全て税込です。

東京スター銀行　おまとめローン(スターワン乗り換えローン)

金利（実質年率）	9.8%・12.5%・14.6%
融資可能額	30万円~1,000万円
遅延利率（実質年率）	20.0%
返済期間・返済回数	最長10年
資金用途	借入金の返済に限る
申し込み可能年齢	満20歳以上、65歳未満の方

おすすめポイント

• 年率最大14.6%の低金利
• 「簡単1秒審査」で仮審査が受けられる
• 来店不要でWeb完結可能

東京スター銀行のおまとめローン「スターワン乗り換えローン」は、最高1,000万円までのおまとめが可能です。

ポイント

審査を通過すれば、9.8％~14.6%の低金利で利用できるため、返済の負担低減が期待できます。

融資条件は「正社員・契約社員・派遣社員で年収200万円以上」。インターネットからの申し込みも24時間365日対応していて、融資まで来店不要のWeb完結が可能です。

パート・アルバイトや、年収が満たない方は利用ができないことが難点です。

出典・注釈

東京スター銀行

楽天銀行スーパーローン

金利（実質年率）	1.9〜14.5%
融資可能額	最高800万円
遅延利率（実質年率）	19.9％
返済期間・返済回数	(公式サイトに記載なし)
資金用途	事業資金以外
申し込み可能年齢	ご契約時満20歳以上69歳以下の方

おすすめポイント

• 特典サービスを受けられることが多い
• 金利(実質年率)1.9％〜14.5％で金利の見直しにも好適
• 入会でもれなく楽天ポイントが1,000ポイントプレゼント

楽天銀行スーパーローンは、金利(実質年率)が1.9％〜14.5％と金利の見直しにも好適です。

カードローン返済の場合月々2万円の返済額となりますが、余裕のある月は追加での返済も行えます。

返済日を忘れると金利が高くなってしまう場合が一般的です。一方、借り換えでは返済日を1回にまとめられるため、計画的に返済が行えて余計な負担やリスクを減らせるでしょう。

入会でもれなく楽天ポイントが1,000ポイントプレゼントされます。

出典・注釈

楽天銀行スーパーローン

みずほ銀行カードローン

金利（実質年率）	2.0％～14.0％
融資可能額	最高800万円
遅延利率（実質年率）	19.9%
返済期間・返済回数	–
資金用途	原則自由 ※ただし、事業性資金、有価証券投資資金、見積書や契約書等により確認できない資金としては利用不可
申し込み可能年齢	満18歳以上満66歳未満

おすすめポイント

• 返済額は月々2,000円から
• 来店や郵送が不要
• PC・スマホで24時間申し込み可能

みずほ銀行カードローンは「おまとめローン」が存在しない代わりに、カードローンによって返済を一本化できる仕組みを採用しています。

ポイント

月々返済額2,000円からの計画的な返済が可能。引き落としは、みずほ銀行の普通預金講座から自動で引き落とされるので、月々の返済を忘れる心配もありません。

金利は年2.0％〜14.0％で、限度額により変動します。比較的低金利で利用できるので、おまとめローンにもおすすめといえます。

さらにPCやスマホで24時間気軽に申し込みができ、来店や郵送の手間が省ける点も特徴です。

まとまった時間を作るのが難しい方にはうれしいポイントですね。

出典・注釈

みずほ銀行カードローン

横浜銀行カードローン

金利（実質年率・変動金利）	1.5％～14.6％（変動金利）
お借入限度額	10〜1,000万円（10万円単位）
遅延利率（実質年率）	18.0%
返済期間・返済回数	(公式サイトに記載なし)
資金用途	事業資金以外
申し込み可能年齢	ご契約時満20歳以上69歳以下の方

おすすめポイント

• 提携コンビニや駅のATMの手数料が0円　※一部ATMを除く
• 借入限度額は10～1,000万円まで
• 横浜銀行の口座がない方も申込OK

横浜銀行のカードローンは最大借入限度額が10〜1,000万円なので、おまとめローンとして利用できるカードローンです。

金利も年1.5%~14.6%と比較的低いので、消費者金融やキャッシングをまとめるのに向いています。

ポイント

横浜銀行で借入をまとめれば、金利が安くなる可能性も比較的高いでしょう。

また、横浜銀行のカードローンは銀行口座が無い方でも、24時間オンラインで申し込み可能です。

審査結果は最短即日に分かるので、早めに借り入れたい状況でも利用しやすくなっています。

月々の返済は2,000円からとなっており、余裕のある返済を行えます。

出典・注釈

横浜銀行カードローン

auじぶん銀行　じぶんローン

金利（実質年率）	1.48％～17.5％
融資可能額	最高800万円
遅延利率（実質年率）	借入金額に対し、年18％
返済期間・返済回数	1年(審査により自動更新)
資金用途	事業用途以外
申し込み可能年齢	満20歳以上70歳未満※1

おすすめポイント

• 毎月の返済額は1,000円〜
• 申し込みから契約までWEBで完結
• au IDをお持ちの方は最大で0.5%の金利優遇

auじぶん銀行カードローンは、借入限度額が最高で800万円と高額。他社からの借り入れをまとめるのにも使えます。

借り入れ後は月々1,000円から返済可能なので、毎月の生活に余裕が出やすいメリットがあります。

ポイント

さらに、契約～借入がすべてスマホで完結できるため、忙しい方でも利用しやすいです。

また、契約完了後に借り入れする際にはコンビニや銀行ATMなど全国90,000か所のATMで借入や返済ができます。

ATM手数料は借入・返済ともに0円なので、余計な手数料を支払う必要がありません。

出典・注釈

auじぶん銀行　じぶんローン

※2自営、パート、アルバイトを含みます

※1　保証会社であるアコム（株）の保証を受けられる方に限る

福岡銀行カードローン

福岡銀行カードローンは、福岡銀行の口座がなくても利用できるカードローン。限度額も最大1,000万円なのでおまとめローンにぴったりです。

借入・返済は以下の提携ATMからご利用いただけます。

福岡銀行の口座がある方は、Web完結でのお申し込みが可能で、最短即日にお金を振り込んでもらえます。

口座がない方は審査に約5日〜7日かかるため、なるべく早くおまとめしたい場合は口座開設をしましょう。

イオン銀行カードローン

イオン銀行カードローンは、上限金利が年13.8%とおまとめローンに適したカードローンです。

さらに、イオン銀行の普通預金口座を持っている場合、審査完了後のカード受け取り前にお金の振り込みが可能。急ぎでおまとめローンを利用したい方にぴったりです。

UI フリーローン

UI フリーローンは、東京きらぼしフィナンシャルグループが設立したスマホ向けのサービスに特化しているUI銀行が提供するローンサービスです。

UI フリーローンは、借入資金の用途が自由で、幅広い目的に利用できることが特徴。おまとめローンや借換えローンとしての利用だけでなく、生活費や教育費など、個人のニーズに応じて柔軟に活用できます。

また、50万円以下の借入については、収入証明書の提出が不要で、本人確認書類のみで申し込みが可能です。

UIフリーローンでは最大1,000万円までの借入が可能ですよ。

関西みらいフリーローン

関西みらいフリーローンは、りそなホールディングス傘下の関西みらい銀行が提供する多目的フリーローンです。

24時間365日いつでも申し込みが可能なので、忙しい方にとっては、銀行の営業時間に縛られず、好きなタイミングで申し込めます。また、申し込みはすべてWeb上で完結できるので手間もかかりません。

また健全な消費性資金が目的であれば、資金の使いみちに制限はないので、個々の生活状況に合わせたさまざまな資金ニーズにも対応できます。

借入金額は1万円単位から最大1,000万円まで対応しているので、ちょっとした生活費の補填から、複数社の借入をまとめることも可能です。

返済期間は1年から最長10年まで設定が可能なので、ライフスタイルや返済能力に合わせて柔軟にプランを立てられますよ。

限度額は借入総額

おまとめローンは総量規制の対象外の「例外貸付」に該当するため、年収の3分の1を超える借り入れも可能です。ただし、必ずしも希望する金額全てが借りられるわけではありません。

通常、おまとめローンで借り入れできる金額は、すでに借り入れている残高の合計額までとなっています。

また、金融機関の審査によっては、借入額が減額されることもあるので、注意が必要です。

借り換えローンとの違い

借り換えローンは、1社の借り入れを別の金融機関に切り替えることを目的とした商品です。

たとえば、A社で金利18%の150万円を借り入れていた場合、B社で金利15%の条件で借り換えることで、利息の負担を軽減し、A社への返済を完了させる方法です。

一方で、おまとめローンは、複数の借り入れを一本化するためのローンです。異なる借り入れ先からのローンを低金利でまとめて管理することで、毎月の返済額や総返済額を減らすことが可能になります。

消費者金融と銀行のおまとめローンの違い

消費者金融と銀行のおまとめローンには、いくつかの違いがあります。主な違いは、金利、総量規制、審査基準、審査スピード、借入可能な上限金額などです。

銀行のおまとめローンは、一般的に金利が低く設定されているのが特徴。消費者金融では年3.0%～18.0%程度ですが、銀行では年1.5%～15.0%程度となっており、低金利で借り入れが可能です。

また、銀行は総量規制の対象外のため、年収の3分の1を超える借り入れも可能です。審査基準はどちらも公表はしていませんが、銀行は低金利での貸付のため、消費者金融に比べて厳しい傾向にあります。

この照会が、最短で翌営業日になるため、融資までに数日かかるのが一般的です。

住宅ローンをまとめられる場合もある

おまとめローンの中には、住宅ローンを含めてまとめることができる商品も存在します。

通常、おまとめローンは消費者金融やクレジットカード、銀行のカードローンなどが対象ですが、一部の地方銀行やネット銀行では、住宅ローンも含めてまとめることが可能なケースがあります。

ただし、住宅ローンは通常、非常に低金利で設定されているので、おまとめローンに組み込むと、逆に金利が高くなるリスクがあります。

おまとめローン4つの選び方

おまとめローンはたくさん存在するため、選ぶポイントを3つ紹介します。

1まとめたい借金が全て対象

おまとめできるカードローンを指定している機関があるため、まとめたい借金がすべて対象になっているものを選ぶのがおすすめです。

現在抱えている借金を全てまとめられないと、金利を引き下げられない、返済額が減額できないということになりかねません。

現在の借り入れ先が、おまとめローンの対象になっているか確認しましょう。

2返済方法

おまとめローンによって、返済方法は様々。以下のような負担の少ない返済方法を選ぶことが大切です。

• コンビニATM
• 口座から自動引き落とし
• インターネットバンキング

自分に合った返済方法を見つけて、返済の手間を省きましょう。

3金利

上限金利が低い機関を選ぶこともポイントの一つ。カードローンは上限金利に近い金利で設定されることが多いです。

おまとめローン各社の上限金利比較

プロミス	年17.8%
中央リテール	年13.0%
横浜銀行	年14.6%
アイフル	年17.5%
東京スター銀行	年14.6%
ちばぎん	年14.8%
auじぶん銀行	年17.5%
ライフカード	年16.5%
SMBCモビット	年18.0%

おまとめローンの上限金利は年13.0%〜18.0%程度です。

上限金利が低ければ、利息を抑えることが可能になり、返済する合計額が少なくなることにつながるでしょう。

おまとめローン選びで迷ったら上限金利が低い会社を選んでみてください。

金利タイプも重要

おまとめローンを選ぶ際は、金利タイプも非常に重要な要素です。

金利タイプは主に「固定金利」と「変動金利」の2つがあります。それぞれの特徴を理解し、自分に合った金利タイプを選んでみてください。

金利タイプ	特徴
固定金利	金利が一定であり、借入期間中の金利が変動しない。毎月の返済額が一定に保たれる。 金利の変動がないため、将来の返済額が予測しやすく、計画的な返済が可能。
変動金利	市場金利の変動に応じて金利が上下する。将来的に金利が下がる可能性もあるが、逆に上がるリスクもある。

市場変動に左右されることなく安定的に返済を継続していきたい方は固定金利がおすすめです。

一方で、市場変動を予測しつつできる限り利息を減らしていきたい方は変動金利が適している側面もあります。

おまとめローンの審査に通りやすくするためのポイント

おまとめローンの審査に通りやすくするためのポイントは、以下のとおりです。

申し込みは1社に絞る

おまとめローンに申し込む際は、申込先を1社に絞ることが重要です。おまとめローンの申し込みをしたら、信用情報機関を通じて審査が行われ、どの金融機関にどれだけ申し込んでいるかの確認を行います。

もし複数の金融機関に同時におまとめローンを申し込むと、「この人は複数の金融機関に頼らなければならないほど、返済能力に不安があるのではないか？」と判断され、審査に不利な結果になることもあるでしょう。

そのため申込先は1社に絞る方が良いでしょう。

申請情報は正確に嘘なく

おまとめローンの申し込み時には、申請情報を正確に記載することも大切です。人によっては、「審査に通りやすくするために、借入件数や借入額を少なくしよう」と考えることがありますが、絶対に避けてください。

金融機関は信用情報機関を通じて、借入履歴やその他の信用情報を確認できるので、高確率で嘘が発覚します。発覚すれば審査に通ることはほぼ不可能です。

また、意図的に嘘をつかなくても、単純な入力ミスや記載間違いがあると、追加で確認が必要になり、審査が遅れる原因となることもあります。

その結果、審査の通過が難しくなったりするので、申請時には全ての情報を正確に記入するように注意してください。

収入を安定させる

安定した収入があるのも、審査を通過するポイントです。たとえ一時的に高額な収入があったとしても、それが継続的でない場合は返済能力に不安があると判断され、審査に通らない可能性があります。

また、公務員であれば、雇用の安定性からさらに高い信頼を得ることが期待できるので、審査がよりスムーズに進むでしょう。

一方で、専業主婦や無職の方の場合、安定した収入がないため、審査を通過するのは難しくなります。こうした状況にある場合、副業やパートなど、まずは安定した収入源を確保してから、おまとめローンに申し込むようにしましょう。

対象の雇用形態を確認する

おまとめローンを申し込む際は、利用を検討している金融機関がどの雇用形態を対象としているかを事前に確認しておくことも重要です。

一般的には、正社員のような正規雇用は安定した収入があると判断され、審査に通りやすいです。しかし、派遣社員や契約社員・アルバイト・パートなど非正規雇用の場合、金融機関によっては、収入が不安定とみなされ、審査に通過しにくい場合があります。

なお消費者金融は銀行に比べると審査基準が緩い傾向があり、非正規雇用者でも審査に通る可能性がありますが、銀行ローンの場合、特に非正規雇用者に対して厳しい審査を行うことも多いです。

在籍確認をスムーズに行う

おまとめローンを申し込む際、通常のローンとは異なり、在籍確認がほぼ必須です。通常のカードローンなどでは、場合によっては在籍確認を省略できるケースもありますが、おまとめローンの場合は、返済能力の確認が厳しく行われるのです。

在籍確認では、金融機関からあなたの勤務先に電話がかかり、現在その会社で本当に働いているかが確認されます。この際、スムーズに対応できないと、審査が滞る可能性があるので、できるだけスムーズに対応できるように準備しておきましょう。

確実に在籍確認を完了させることで、おまとめローンの審査に通過しやすくなります。

少しでも遅延や滞納を減らす

おまとめローンの審査に通過するためには、現在の借入での遅延や滞納を、できる限り減らしておくことが重要です。

金融機関は、申請者の過去の返済履歴を確認して、支払いに対する信頼性を判断します。もし現在も滞納や支払い遅延が続いている場合、「返済意思がない」と判断され、審査に通るのは難しくなります。

もちろん他にも安定した収入の有無や、総借入額など、さまざまな要素が審査には影響しますが、少しでも良い印象を与えるために、まずは遅延や滞納を解消することから始めましょう。

期間を空ける

過去に複数のカードローンに短期間で申し込んだ場合、その申込情報も信用情報機関に6ヶ月間登録されます。

そのため、おまとめローンの申込みを行う際は、6ヶ月以上の期間を空けてから申し込みをしてください。

クレジットカードのキャッシング枠の解約

もし現在利用していないクレジットカードがある場合、そのキャッシング枠を解約しておくのも、おまとめローンの審査を有利に進めるポイントです。

そのため、金融機関によっては、利用していないキャッシング枠が残っていると「今後の借入れリスクがある」と判断されることがあるのです。

ただ、キャッシング枠が必ずしも審査に不利に働くとは限りません。実際に借り入れをしているわけではないので、あくまで「潜在的なリスク」として扱われるに過ぎないですが、余計なリスクを減らすためにも、使用していないキャッシング枠は解約しておく方がよいでしょう。

おまとめローンの審査に落ちた場合の対処法

毎月の返済額の変更を打診する

どうしても毎月の返済が厳しい場合、現在利用している金融機関に毎月の返済額の変更を相談するのも一つの手段です。

多くの消費者金融には、返済に関する相談窓口が設けられており、この窓口を通じて、毎月の返済額を減らし、その代わりに返済期間を延長してもらう調整が可能な場合があります。

ただし、返済期間が延びると、最終的な返済総額が増えてしまうこともあるので注意しましょう。

借入先で増額申請をして金利を下げる

現在の金利が高く、利息の支払いに困っている場合は、借入先に増額申請をして金利を下げる方法も一つの方法です。

多くのカードローンでは、借入額によって上限金利が設定されています。たとえば、10万円未満の借入れには高い20%の金利が適用され、100万円以上の借入れには15%の低い金利が適用されるなどです。

そのため、金融機関に相談して限度額を引き上げてもらうことで、金利を引き下げる交渉ができる場合があります。こうすることで、毎月の利息負担が軽減され、返済に少し余裕が生まれる可能性が高まるでしょう。

増額申請は、金融機関が借入者の信用状況や収入状況を再評価するので、あくまで審査が必要ですが、金利負担を軽減するのに有効な方法の一つです。

債務整理の検討

最終的な手段として、債務整理を検討するのも選択肢の一つです。債務整理は、どうしても返済が困難な場合に、借金の一部を減額したり、借金そのものを無くしたりして、借金の悩みから解放される手続きです。

債務整理には大きく分けて「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類があり、それぞれメリットとデメリットがあります。

自己破産は借金がゼロになるという大きなメリットがある一方で、所有している財産はほとんど処分され、信用情報に「事故情報」として登録され、5年以上は新たな借入やクレジットカードの利用が難しくなるデメリットがあります。

また、自己破産中は一部の職業や資格の制限があり、破産の情報が官報に掲載されるなどのデメリットもあります。

これらの手続きは、法律事務所や司法書士事務所で行えるので、専門家に相談をして、自分に最も適した方法を選びましょう。

おまとめローン注意点3つ

おまとめローンを利用する際の注意点を3つご紹介します。上記のことに気をつけて、おまとめローンを利用しましょう。

借り入れ先を新たに増やさない

おまとめローンを利用したのち、新たに借り入れ先を増やすと、おまとめローン・新しい借り入れ先の両方を管理しなければならず、返済の手間が増えてしまいます。

せっかくおまとめローンで一本化した意味がなくなってしまうため、ひとまずおまとめローンを返済しきるように努めましょう。

借り入れをやめられない方は、貸付自粛制度という消費者金融からの融資を受けられなくなる制度を確認してみてください。

返済期間を長期化させない

おまとめローンにより毎月の返済額を減らせますが、その結果、借り入れ期間が長期化する恐れがあります。

おすすめは繰り上げ返済。まとまったお金を先に返済することで、その分返済期間を短くできる方法です。

余裕のある月はなるべく繰り上げ返済を利用し、早めに全額返済を目指しましょう。

借り入れの元金が減るわけではない

おまとめローンにしたからと言って、借り入れの元金が減るわけではありません。