審査の甘いカードローンはある？即日融資におすすめの借入先8社を比較

カードローンは、日常生活の様々なシチュエーションで利用できる便利なサービス。上手に利用することで、趣味・ショッピング・冠婚葬祭など急な出費に対応しやすくなります。

せっかく利用するなら、審査基準が甘く、審査に通りやすいカードローンを利用したいと思う人は多いかもしれません。

「必ず通る審査が甘いカードローンはある？」「審査に落ちないカードローンを知りたい」など、審査に不安を感じる人もいるのではないでしょうか。

そこで今回は、カードローン審査が甘い・緩いところはあるのかを解説。審査に通りやすい人の特徴や審査で見られるポイントも詳しくまとめています。

審査が不安な方向けに、おすすめのカードローンも紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

監修者の紹介

水野 崇

水野総合FP事務所代表。独立系ファイナンシャルプランナーとして個別相談、執筆・監修、講師、取材協力などマルチに活動。ライフプラン、資産運用、相続・資産承継といった幅広い相談内容に対応し、全国1000名を超える方から日本FP協会に寄せられる「くらしとお金」の電話相談を1年間担当。

水野崇のプロフィール情報

【審査が不安な方に】カードローンの独自検証ポイント

ゼロメディアでは、審査が不安な方におすすめなカードローン会社を集めて、徹底的に比較検証しました。

1. 最短融資スピード
   

   融資が早いカードローンとしてユーザーの評価が最も高い内容を「もうしこみカードローン」と定義し、社内で独自検証を行いました。
   ≫カードローン借入スピード検証PDF

    

2. プライバシーの重視度
   

   プライバシーを重視しているカードローンとしてユーザーの評価が最も高い内容を「周りにバレない配慮がされているカードローン」と定義し、社内で独自検証を行いました。
   ≫カードローンのプライバシー比較検証PDF

3. 利便性の良さ
   

   利用にストレスのないカードローンとしてユーザーの評価が最も高い内容を「多様な借り入れ・返済方法があるカードローン」と定義し、社内で独自検証を行いました。
   ≫カードローン利便性比較検証PDF

4. 金利
   

   低リスクなカードローンとしてユーザーの評価が最も高い内容を「実質金利が低く、無利息期間が設けられているカードローン」と定義し、社内で独自検証を行いました。
   ≫カードローン金利検証PDF

5. 利用者アンケート
   

   対象のカードローンの利用経験があるユーザー433名にアンケートを実施。使ってみて感じたメリット・デメリットや対応などユーザーにしかわからないリアルな意見を評価の参考にしました。
   ≫カードローンの利用者アンケート調査集計PDF

-すべての検証はゼロメディア編集部で行っています-

独自調査によるおすすめ商品の結論

プロミス	アコム	SMBCモビット	アイフル	レイク
★4.9	★4.8	★4.3	★4.6	★4.6
審査通過率 40.3％※1	審査通過率 42.0％※2	審査通過率 非公開	審査通過率 35.9%※3	審査通過率 22.1％※4
詳細	詳細	詳細	詳細	詳細

※1:SMBCコンシューマーファイナンス月次データ「2024年3月期」
※2:アコムマンスリーレポート「2024年3月期上期」「2024年3月期下期」
※3:アイフル月次データ「2024年3月期」
※4:SBI新生銀行決算関連資料「2024年3月期」

審査が不安な方がカードローンを選ぶ際に最も重視したいのが「審査通過率」です。希望借入額や収入による個人差はありますが、大きな指標として捉えておくといいでしょう。

ポイント

50万円以下の少額融資を希望する場合、収入証明書が不要なカードローンを選べばさらに審査通過率が上がる可能性があります。

「最短融資スピード」「金利」「利便性」「バレにくさ」「ユーザーアンケート」の5つの項目から検証を行った結果、当メディアが総合的に最もおすすめするカードローンは『プロミス』となりました。

ポイント

審査通過率が40.3%と高い数値且つ審査完了および融資開始まで最短3分と、審査面においてストレスが最小限のカードローンと判断しました。

また、郵送物や電話による在籍確認がないためバレるリスクを背負わずに済みでしょう。

編集部
日向野

初めての利用であればプロミスは最大30日間無金利で借入できます。

審査が不安な人でも申込できる！おすすめカードローン8選

表は右にスクロールできます>>

おすすめ カード ローン	プロミス	アコム	SMBCモビット	アイフル	レイク	三井住友銀行 カードローン
評価	★4.9	★4.8	★4.3	★4.6	★4.6	★4.4
実質 年利	4.5〜17.8%	3.0〜18.0％	3.0〜18.0%	3.0〜18.0%	4.5〜18.0%	1.5〜14.5％
限度額	500万円	800万円	800万円	800万円	500万円	10〜800万円
融資 スピード	最短3分	最短20分※	最短即日	最短18分※	最短25分	最短当日※
無利息 期間	最大30日間	最大30日間	–	最大30日間	最大180日間	×
WEB 完結	◎ 可	◎ 可	◎ 可	◎ 可	◎ 可	◎ 可
詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細

※アコム：当日契約（融資）の期限は21時です。お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
評価基準はこちら>>>

プロミス

プロミスは、Web完結で申し込みができる大手消費者金融です。

上限金利が17.8%と今回ご紹介するカードローンの中で最低であることも魅力です。

専門家のおすすめコメント

監修者
祖父江さん

申し込みも借入も返済も全てWeb上で行えるので非常に便利ですよ。

 

監修者
金子さん

急ぎでお金が必要な方に最短3分融資は非常にありがたいですよね。

プロミス審査に関する口コミ

※プロミスの審査に関する口コミ募集！

プロミスの総評

編集部
日向野

プロミスは審査が不安な方に当メディアが最もおすすめするカードローンです。

審査通過率が40.3%※と高い水準であることから、希望融資額と収入面のバランスにもよりますが融資が通る可能性はかなり高いでしょう。

また最短3分で審査結果がわかるため、審査落ちしたとしても余計な時間を割かなくて済む点はどちらにせよメリットといえます。

※:SMBCコンシューマーファイナンス月次データ「2024年3月期」

アコム

アコムは、限度額1万円〜800万円までの高額融資にも対応しているカードローン。ネットか電話で申し込むと最短20分融資※1も可能です。

返済は、24時間365日可能なネットの他に提携ATMへの振込や自動引き落としなどから選べます。返済期日より前にお金を振り込んで、利息を安くさせるのも一つの手段です。

専門家のおすすめコメント

監修者
祖父江さん

返済期日の3日前・当日にメールで通知。期日を過ぎたこともメールで教えてくれるのも助かりますね。

監修者
金子さん

リマインドしてくれるので返済日を忘れて慌てる心配がありません。

アコム審査に関する口コミ

※アコムの審査に関する口コミ募集！

アコムの総評

編集部
日向野

アコムは融資限度額が1～800万円と幅広く、あらゆる目的にフィットした額を借入できます。

42.0%※の高い審査通過率を誇るため、他社で審査落ちした方もアコムなら借り入れできる可能性があるでしょう。

審査申し込みから融資まで最短20分で完結できるため、まずは簡易診断からチェックしてみてはいかがでしょうか。

※:アコムマンスリーレポート「2024年3月期上期」「2024年3月期下期」

出典：アコム 公式サイト
※主婦・学生でもパート・アルバイトなど安定した収入のある場合はお申込みいただけます。
※当日契約（融資）の期限は21時です。
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

SMBCモビット

SMBCモビットは、申し込みも借入もWebで完結できるのが魅力です。

また、提携のセブン銀行やローソン銀行ATMで24時間の取引可能。入金も出金も手軽にできるのでおすすめです。

専門家のおすすめコメント

監修者
祖父江さん

返済も自動引き落としや口座振込など自分に合った方法を選べますよ。

監修者
金子さん

返済でVポイントが貯まる他社にはない独自のサービスがあります。

SMBCモビット審査に関する口コミ

※SMBCモビットの審査に関する口コミ募集！

SMBCモビットの総評

編集部
日向野

SMBCモビットは三井住友銀行が提供しているカードローンのため、ユーザーの信頼度が高いことが特徴です。

また返済時の利息に応じてVポイントが貯まるのも三井住友系列ならでは。他にはないお得感を味わうことができるでしょう。

他社と比較すると審査申し込みから最短融資スピードはややゆっくり。急ぎで利用したい方はプロミスなどを検討するといいでしょう。

アイフル

アイフルは、原則として電話の在籍確認なし。周囲にバレる可能性や都合により電話を取れず審査に落ちる可能性を下げられるでしょう。

※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

主に提携のセブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、イーネットATM(ファミリーマートなどに設置)で借入ができるので非常に便利でしょう。

専門家のおすすめコメント

監修者
祖父江さん

初めての方なら、契約の翌日から最大30日間利息0円。借入の翌日ではないので注意してください。

監修者
金子さん

提携ATMには全国からアクセスできます。1万円から借り入れできるため、融通が利きますね。

アイフル審査に関する口コミ

※アイフルの審査に関する口コミ募集！

アイフルの総評

編集部
日向野

アイフルは郵便物及び在籍確認が行われないカードローンです。審査面の不安の中に周りにバレることが含まれている方は、アイフルに申し込めば安心でしょう。

また、初めての方は最大30日間の無利息期間が与えられます。短期間の借入なら借りた額だけ返せばいいので低リスクですね。

借入は店舗に行く必要がなく、全国の提携ATMから気軽に借入できます。

レイク

レイクは選べる無利息サービス※2があるカードローンです。

また、Webなら24時間365日申し込み受付。最短25分の融資にも対応しています。

専門家のおすすめコメント

監修者
祖父江さん

さらにネット申し込み完了後、最短15秒で審査結果をお知らせ。ぜひご利用ください。

監修者
金子さん

少額融資希望なら最大180日間は無利息で借り入れができるのはコストパフォーマンスが高いですね。

レイクの口コミ

レイクの総評

編集部
日向野

レイクは初めての方に嬉しい最大無利息期間が180日設けられているカードローンです。掲載している他社の無利息期間は30日のため、なんと6倍。ゆったりとした返済ができます。

また、審査面が不安な方は最短15秒の簡易診断を事前に行うと、大体の審査通過率が把握できるでしょう。

ただ、最低金利がほかの消費者金融カードローンより1.5%程度高いため、無利息期間が終了したら計画的に返済した方がいいでしょう。

三井住友銀行　カードローン

おすすめポイント

• WEB完結・アプリで取引
• 上限金利14.5％
• 三井住友銀行の口座なしでも申込可能
• カードレスで借り入れ＆返済できる※

三井住友銀行 カードローンは上限金利が14.5％と低めなのが特徴です。気になる審査については、最短当日中に結果を回答してくれます。

ポイント

カードレスを選べば、申込・借り入れ・返済がスマホアプリで完結するので、ATMや銀行に行くのが面倒という人にもおすすめです。

カード発行を選んだ場合でも、三井住友銀行・提携コンビニATMなら手数料0円で利用できます。なお、三井住友銀行の口座がなくても申込可能です。

金利（実質年率）	年1.5％～14.5％
融資限度額	10〜800万円
融資スピード	最短当日※2
遅延損害金（年率）	19.94%
無利息期間	×
申し込み可能年齢	満20歳以上〜69歳以下

出典・注釈

三井住友銀行 カードローン

※1：カードレスによるお取引の場合。他行ネットバンキングのご登録が必要です

※2：申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合があります。本人確認をオンラインでされた方は、WEB完結が可能です。※ご契約後にローン専用カード等をご自宅へ郵送します。なお、ローン契約機でローン専用カードを受け取る場合、もしくはカードレスを選択される場合は郵送物はありません。

dスマホローン

おすすめポイント

• ドコモユーザーなら最大年率3.0%優遇！
• 申し込みから契約、借入、返済までアプリで完結！
• 審査完了まで最短当日完結！※1
• d払い残高へは少額1,000円から借入可能で使いやすい！
• d払い残高に借入で、d払い決済で利用できる※2

dスマホローンは、ドコモユーザーがお得に利用できるカードローンで、その特徴は金利優遇サービスです。

基準金利は3.9%〜17.9%となっていますが、ドコモユーザーは0.9%〜17.9%の年率が適用されます。※3

ポイント

ドコモユーザーなら利用している方の多い「d払い残高」に直接借入することができ、そのままd払い決済としても利用できます。※2

借入手数料は0円のため、手数料が余分にかかることもありませんし、借入金額がすぐに反映されます。

また、スマホローンという名前の通り、申込みから契約、借入、返済までアプリやWEBで完結します。

監修者
祖父江さん

審査まで最短当日のため、すぐにお金がほしいスマホユーザーの方は特にチェックなカードローンですよ。

金利（実質年利）	優遇適用後金利 0.9%～17.9%（実質年率） 基準金利 3.9%～17.9%（実質年率） ※3
利用限度額	300万円
審査スピード	最短当日※1
融資スピード	最短当日※4
借入方法	d払い残高※2 登録金融機関口座
返済方法	口座引き落とし d払い残高 指定口座振込
スマホアプリ	対応
申込条件	満20歳以上満68歳以下
発行スピード	★★★☆☆
返済の負担	★★★☆☆
バレにくさ	★★★★☆

※1：年末年始を除く。最短即日審査は17:00までのお申込みに限ります。なお、お申込み状況等により、翌営業日以降の審査となる場合がございます。※2：d払い残高をご利用いただく場合は、d払いアプリのダウンロード、d払い残高の利用登録および本人確認が必要です。（d払い残高種別が「現金バリュー」の場合のみご利用いただけます。）
※3：優待適用後金利0.9%〜17.9%（実質年利）3.9%〜17.9%（実質年利）ドコモ回線などのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件はdスマホローン公式サイトでご確認ください。
※4：システムメンテナンス時間はご利用いただけません。振込実施のタイミングはご利用の金融機関により異なります。

出典：公式サイト

au PAY スマートローン

おすすめポイント

• 2.9%〜18.0%で最低金利が低い！
• 最短30分で審査完了！カードレスで借入・返済はスマホで完結
• 最短即日で融資を受けられる！
• セブン銀行スマホATMで原則24時間利用可能！
• au PAY残高に直接チャージ可能！

au PAY スマートローンは、auフィナンシャルサービス株式会社が提供するカードローンです。上限金利は18.0%とほとんどの消費者金融と変わりませんが、最低金利が2.9%と低めに設定されている点が特徴です。

さらに、最短30分で審査完了、即日融資にも対応しています。WEB完結借入も返済もできるため、好きなタイミングで手軽に行えるのは嬉しいポイントです。

ポイント

au PAY スマートローンは、全国のセブン銀行スマホATMで24時間利用可能。専用アプリをインストールすれば、カードレスで借入・返済ができます。

au PAY スマートローンはau PAY残高に直接チャージすることもできます。ちょっとした時間で手続きが完了し、全国のコンビニやスーパー、MasterCard加盟店などたくさんの場所で利用可能です。

監修者
祖父江さん

申込み条件は「満20歳〜70歳で定期収入がある方」となっています。

金利（実質年利）	2.9%〜18.0%
利用限度額	50万円
審査スピード	最短30分
融資スピード	最短即日
借入方法	指定口座振込 セブン銀行スマホATM au PAY 残高チャージ
返済方法	口座引き落とし セブン銀行スマホATM 指定口座振込
スマホアプリ	対応
申込条件	満20歳以上69歳未満
発行スピード	★★★☆☆
返済の負担	★★★☆☆
バレにくさ	★★★★☆

出典：公式サイト

審査が甘い・必ず通るカードローンはない！

結論からいえば、カードローン審査が甘い・緩いところはありません。

金融機関は貸し倒れのリスクを防ぐために、各社しっかりとした審査を行っています。

「審査が甘い・緩い」という表現は違法

「審査が甘い・緩い」という表現は法律によって禁止されています。

貸金業法という法律にて、貸金業者の広告についての規制は以下の通りです。

貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。

引用元：貸金業法

借入が簡単であるかのように謳い、利用者の借入意欲をそそるような表現は違法です。

正規の貸金業者は、広告の表現方法に厳しく対応しているため、もし「審査が甘い・緩い」と言っている業者があれば気をつけてください。

他にも「通りやすい」といった謳い文句も違法です。

＼審査が不安な人向け／

カードローン
おすすめ6選

闇金の可能性も

審査が甘いことを謳う業者は違法な闇金業者である可能性が考えられます。闇金とは、都道府県への登録をせずに貸金業を営む違法組織です。

貸付金利は最高でも年率20.0%までという法律の定めがありますが、闇金業者は、法外な高金利をかけてくる場合があります。

注意点

非常に高い金利を設定されると、返済しても元金を減らすことができません。返済が遅れると、暴行や脅迫などを受ける可能性も考えられます。

カードローンの審査に落ち続ける中で「審査なし」や「審査甘い」などの言葉は魅力的に思えるかもしれません。

しかし、これらは全て違法な業者です。絶対に利用しないでください。

審査に通りやすいと過剰にアピールしている業者には注意しましょう。

＼審査が不安な人向け／

カードローン
おすすめ6選

審査が甘くない理由

カードローンを利用する際は必ず審査が必要です。

消費者金融をはじめとした貸金業者は、貸金業法によって利用者の返済能力を調査する義務があります。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：貸金業法

審査方法・審査基準には各社違いがあります。しかし、どの金融機関を利用する際も、返済能力の調査を避けることはできません。

利用者への過剰な貸付を未然に防ぐために貸金業者に対して強い規制をかけています。

＼審査が不安な人向け／

カードローン
おすすめ6選

カードローンの審査通過率（成約率）を徹底比較

目安としてカードローンの審査通過率を比較することができます。

ポイント

審査通過率とは、カードローンの新規申込者のうち、審査に通過した人の割合を示す数字です。

大手消費者金融各社は、審査通過率を公表しています。消費者金融5社の審査通過率をまとめました。

消費者金融	審査通過率
アイフル※2	35.9%
プロミス※1	40.3％
レイク※３	22.1％

消費者金融の審査通過率は、概ね20%〜40%程度ということがわかります。

審査通過率は定期的に更新されたものが公表されますので、申し込む前に確認してみると良いでしょう。

審査通過率はあくまで目安で、審査の通りやすさを表しているわけではありません。

※1:SMBCコンシューマーファイナンス月次データ「2024年3月期」
※2:アイフル月次データ「2024年3月期」
※3:SBI新生銀行決算関連資料「2024年3月期」

中小消費者金融なら審査甘い？優しいと言われる理由を紹介

結論、中小消費者金融だからといって審査が甘いわけではありません。

SNSや2chなどで「中小企業のカードローンの審査は優しい」と言われる理由はいくつかあります。

一番の理由としては、独自の審査基準を設けているからでしょう。大手消費者金融カードローンのようにスコアリング審査は利用せず、手作業で審査をおこなっています。

その結果、大手の審査が通らない人でも、中小の審査に通ることがあり「中小なら審査甘い」といった口コミが広まっている状況です。

プロミスやアコムなど、大手で審査落ちした人は、中小消費者金融に申し込んでみるのも一つの手です！

表は右にスクロールできます>>

おすすめ 消費者金融	ダイレクトワン	フタバ	フクホー	アロー
金利 （実質年利）	4.9〜18.0%	14.959％ ～19.945％	7.3〜20.0%	15.0%～ 19.94%
限度額	1〜300万円	1〜50万円	5〜200万円	200万円まで
融資 スピード	最短即日	最短即日	最短即日	最短即日
無利息 期間	間最大55日	最大30日間	–	–
詳細	詳細	詳細	詳細	詳細

ダイレクトワン

ダイレクトワンは、限度額が1万円から最大300万円まで。少額の借り入れにも対応しているほか、お金の使い道も自由な点が魅力です。

また、セブン-イレブンやファミリーマートなど全国の提携ATMから引き出せるのもポイント。その他、ゆうちょ銀行やイオン銀行からもお金を借りられます。

ダイレクトワンは、店頭窓口にて申し込みをすれば、最短30分で融資可能。東京・神奈川・静岡・山梨・愛知に9店舗あります。

Web申し込みでも最短即日に仮審査が完了。必要書類はスマホやPCからアップロードするだけなので非常に手軽です。

フタバ

フタバは、平日16時までに審査が終われば最短即日での融資が可能。申し込みもWebなら24時間265日受付中です。

また、融資額は1〜50万円。生活費の足しや旅行資金、結婚式のご祝儀などに使えるよう、少額融資を希望している方にも最適です。

初めての方なら30日間利息がタダ。30日の間に完済すれば余分なお金が発生しませんよ。

金利（実質年率）	14.959％～19.945％
融資限度額	1〜50万円
融資スピード	最短即日
遅延損害金（年率）	19.945％以内
無利息期間	最大30日間
申し込み可能年齢	20歳以上73歳以下

出典・注釈

フタバ

フクホー

おすすめポイント

• 創業50年の歴史を誇る
• ネット申し込みなら24時間受付
• 5万円からの少額融資もOK
• レディースローンはバイトも申し込み可能

フクホーは、創業50年の歴史を誇るカードローン。ネット申し込みなら24時間受け付けており、最短即日融資にも対応しています。

ポイント

初めての方なら5万円〜50万円まで借入可能。少額融資を希望している方にもおすすめです。

また、レディースローンも提供しており、パートやアルバイトの方でも申し込みできます。

女性専用ダイヤルにかければ、女性スタッフが対応してくれるため安心です。

金利（実質年率）	7.3〜18.0%
融資限度額	1〜300万円
融資スピード	最短即日
遅延損害金（年率）	20.0%
無利息期間	–
申し込み可能年齢	20歳以上

出典・注釈

フクホー

アロー

おすすめポイント

• 創業50年の歴史を誇る
• ネット申し込みなら24時間受付
• 5万円からの少額融資もOK
• レディースローンはバイトも申し込み可能

アローは、最短即日で融資してくれるカードローンです。

特に、アプリなら最短45分で審査完了。申し込みがWebで完結するほか、郵送物も送られてきません。

ポイント

返済日が選べるのもアローの魅力。5日・10日・15日・20日・25日・月末の中から、最も都合の良い日にちを選択可能です。

また、返済状況もWebサイトのマイページやアプリから確認できるため、残高や返済のスケジュールが管理しやすいでしょう。

ただし、勤続1年未満の方は申し込みいただけないので注意してください。

金利（実質年率）	15.0〜19.94%
融資限度額	〜200万円
融資スピード	最短即日
遅延損害金（年率）	19.94%
無利息期間	–
申し込み可能年齢	25歳以上65歳以下

出典・注釈

アロー

ネット銀行・銀行カードローンは審査甘い？

「ネット銀行や銀行のカードローンなら審査に通らないかな‥」と考える方もいるでしょう。

ネット銀行・銀行カードローンの審査が厳しいと考えられる理由は下記の通りです。

低金利で貸付をすると、元金を回収するまでに時間がかかり、貸し倒れのリスクが高まります。

また、銀行法に則って審査をおこなっており、申込者の信用情報に加えて、警視庁のデータベースへの照会を義務付けられているところもネックです。

消費者金融よりも慎重に審査を実施していることからも審査が厳しいと考えられます。

ただし、中には審査優遇している銀行カードローンも。低金利でお金を借りたい方は、後述するおすすめ銀行カードローンを参考にしてみてください！

申込条件が甘いおすすめ銀行カードローン5選

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員ランクに応じて審査優遇されるカードローンです。

スマホやパソコンから24時間・365日いつでも申し込み可能。

パート・アルバイトや専業主婦の方でも申し込めます。銀行カードローンの中では、トップクラスの融資スピードです。

最短即日融資に対応。すぐにお金が必要な方にもおすすめできる銀行カードローンです。

出典：公式サイト

セブン銀行カードローン

セブン銀行カードローンは、申し込み条件が優しいカードローンです。

セブン銀行口座は最短10分で開設可能。口座を持ってない方でも、最短翌日にお金を借りられます。

また、電話での在籍確認をおこなっていないところも嬉しいポイントです。職場の同僚や上司などに、金欠なことをバレずに利用できます。

原則、24時間・365日審査を実施。土日・祝日でも融資に対応してもらえます！

出典：公式サイト

イオン銀行カードローン

イオン銀行カードローンは、過去に審査落ちした経験がある方でも申し込めるカードローンです。

配偶者に安定した収入がある場合、専業主婦でも利用可能。最大50万円まで借入できます。

初回借入時は振り込み融資に対応。ローンカードが届く前でも、利用限度額まで目一杯お金を借りられます。

個人事業主・経営者の方にも融資をおこなっているため、比較的間口の広いカードローンだと言えます！

出典：公式サイト

オリックス銀行カードローン

オリックス銀行カードローンは、年金収入で生活している方でも申し込み可能。20歳から68歳までの方がお金を借りられます。

銀行カードローンの中では珍しく、最大30日間の無利息期間サービスを提供しています。

契約日の翌日から30日間が対象ですので「給料日まで」や「年金が入るまで」など、ちょっとした金欠に役立つでしょう。

無利息期間内に完済すれば利息0円。借りた分だけ返済できるところは嬉しいポイントです！

出典：公式サイト

住信SBIネット銀行カードローン

住信SBIネット銀行カードローンは、派遣社員でも申し込めるカードローンです。

オリコン顧客満足度ランキングの「銀行カードローン部門」で5年連続No.1を獲得。

利用者からの満足度が高いので、今後もどんどん融資の範囲を拡大していくことに期待できます。

カードレスで利用できるところも魅力的です。ローンカードなしでお金を借りれば、周囲にバレずに金欠を解消できます！

出典：住信SBIネット銀行カードローン

カードローン審査の流れ

カードローンの手続き完了までには、一般的に以下の手順を踏む必要があります。

申し込み方法には、ネットや店頭窓口、郵送などがありますが、おすすめはネットです。

また、審査において、自宅や勤務先に在籍確認の電話がかかってくることがあるので覚えておいてください。

審査に通り、本人確認まで終了すれば、借入を開始できます。

本人確認の際に必要な書類は以下にまとめていますよ。

必要な書類

カードローンの利用にあたって、主な必要書類は以下の通りです。

一般的に求められるのは、上記の書類です。

また、収入証明書は最新のものが必要となるので、提出前に確認してください。

書類は、カードローンに申し込む前に準備しておくとスムーズに進みますよ。

カードローンに審査基準はある？審査で見られるポイントを解説！

カードローンの審査基準はありますが、一切公表されていません。

しかし、各社の申し込み条件等から推測することは可能。そこで審査で見られるポイントとして考えられるものをまとめました。

審査で見られると推測されるポイント

• 収入
• 現在の借入額
• 職業と雇用形態
• 信用情報
• 居住・資産状況

収入

収入の額や収入形態は、返済能力が十分にあるか判断するため確実に審査されます。

多くのカードローンの申し込み条件の中には、「安定した継続的な収入」があることを明記しています。

ポイント

一般的なサラリーマンのように、毎月決まった日付に決まった額の給与が振り込まれるような収入であれば、安定した継続的な収入といえるでしょう。

金融機関は、毎月きちんと返済してくれる能力を重要視しています。

収入の量も重要ですが、収入を安定させることも審査を通過する上で必要だと考えられます。

収入が多いほど融資可能額も大きくなりますよ。

現在の借入額

審査時にすでに多額の借入がある方は、審査に通らない可能性があります。

法律では、利用者の年収1/3以上を貸し付けることを禁止する「総量規制」という規定が設けられています。

注意点

他社からの借入も含めて、年収の1/3以上の金額を貸金業者から借り入れることはできません。

仮に「総量規制」の範囲内であったとしても、調査の上で返済能力に見合わないと判断された場合は、審査に落ちることが考えられます。

金融機関は他社からの借入額を調べることができます。

職業と雇用形態

契約社員やフリーターなど、雇用形態が安定しない場合は高額な融資は受けられないかもしれません。

希望する借入金額によっては、返済期間が長期化することで貸し倒れのリスクが大きくなるためです。

ポイント

公務員や大手企業勤務の正社員は、突然の失職や減収のリスクが少ないと判断され、審査に有利であると考えられます。

また、勤続年数が長いほど信用度は高まるでしょう。

短期間に何度も転職を繰り返している方は、在籍を続けることで審査に通りやすくなると思われます。

ほとんどのカードローンでは、非正規雇用でも希望額によっては申し込み可能です。

信用情報

信用情報とは、個々の過去の金融商品の利用履歴をまとめた情報です。

信用情報は、「信用情報機関」と呼ばれる機関で一定期間補完され、金融機関はその情報を基に審査を行います。

信用情報の例

• 契約情報
  →キャッシングや各種ローンなどの契約情報
• 返済情報
  →返済残高や該当月の支払・入金状況などの返済状況に関する情報
• 事故情報（ブラックリスト）
  →支払いの長期延滞・手形の不渡・債務整理などの事故情報（ブラックリスト）

信用情報は、原則本人に限って開示請求することが可能です。

信用情報に不安がある方は、一度問い合わせてみても良いかもしれません。

カードローン審査の際は信用情報は重要な判断材料になり得ます。

居住・資産状況

居住状況・資産状況も審査で見られると考えられている基準の一つです。

ポイント

長期間同じ場所に住んでいると、生活の安定性を高く評価してもらえる可能性があります。自宅を所有している場合、信用度の面で評価が高くなるケースも考えられるでしょう。

また、預貯金や不動産、株式などの資産がある場合、資産価値が返済能力の指標として考慮される場合もあります。

価値の高い資産があれば、金融機関は貸付リスクを低く見積もるため、審査に通過しやすくなると予想できます。

カードローン審査に通りやすい人の5つの特徴

審査基準は各社違うので一概に「通りやすい」特徴は言えません。

しかし、貸し倒れのリスクを考えると以下のような方は比較的社会的信頼が高く、審査に通過しやすいと考えられます。

安定した収入がある

カードローン会社は申込者に「安定した収入があること」を求めます。年収が高ければ、そのぶん返済能力は高く評価されやすいですが、重要なのは収入が安定しているかどうかです。

収入の安定性を示すためには、毎月の収入を証明できる給与明細や税金関連の書類を提出するのが効果的です。

健康で長期的に働ける見込みがあると安定性を評価されやすい

健康で長期的に働ける見込みがあるとより安定性を評価されやすいと言えます。

健康であれば、長期間にわたり安定して働くことができる分、安定した収入を維持する可能性が高いとみなされることが理由です。

カードローン会社は、長期的に返済を継続できる申込者を高く評価するため、健康で長期的な職業生活が見込めるかどうかは重要なポイントです。

他者から借り入れが無い・少ない

他社から借り入れがない・少ない人も審査に通過しやすい傾向があります。 他社からの借入が少ないと、収入に対する返済負担も少なくなり、ローンを返済できる可能性が高くなるためです。

これは貸し倒れを懸念するカードローン会社にとって安心材料となり、審査に通過しやすくなります。

信用情報に問題がない

信用情報とは、個人の信用履歴や金融取引に関する情報を記録したデータを指します。

CIC（株式会社シー・アイ・シー）やJICC（株式会社日本信用情報機構）などの信用情報機関に保存されており、クレジットカードやカードローンの利用履歴、公共料金の支払い履歴などが含まれます。

信用情報の問題点としては、以下のようなものが挙げられます。

上記のような情報が信用情報に記載されていると、カードローン会社からの信用力に対する評価が低くなってしまいます。

申請に虚偽・不備がない

申請内容に不備や虚偽の情報があると、カードローン会社は申込者の信用リスクを正確に評価できません。

追加の確認作業や修正作業も必要になり、審査スピードも遅くなってしまうため、申込情報は正確に記載するようにしましょう。

勤続年数・居住年数が長い

カードローンの審査において、勤続年数や居住年数は安定性・信頼性を評価するための重要な要素と考えられています。

ポイント

長期間同じ職場で働いていれば、その分安定した収入源を持っていると判断され、返済能力を高く評価される傾向があります。

継続力・忍耐力といった観点から信頼性を高く評価してもらえる可能性もあるでしょう。

また、金融機関は安定した生活と収入を持つ人を優遇するため、居住年数が長い人も審査に通過しやすくなります。

カードローンの審査に通過するためのポイント

カードローンの審査に通過するためのポイントとしては、以下のようなものが挙げられます。

審査に通過するためのポイント

• 複数社同時申込を避ける
• 借入希望額を少なめに設定する
• 良好なクレジットヒストリーを作っておく

複数社同時申込を避ける

カードローンの審査に通過しやすい状況を作るためには、複数社同時申込は避けるのがおすすめです。

カードローン会社は審査の際に申込者の申込履歴を確認します。

注意点

もし、複数社同時に申し込んだ履歴があると「すぐにお金を工面しなくてはいけないほど家計がひっ迫しているのではないか」と経済力を不安視されてしまいます。

カードローン会社は返済前提で融資を行うため、返済能力が乏しいと判断された申込者は審査に通りづらくなってしまうのです。

「とりあず1社通過すればOK」と複数社同時に申し込むのではなく、1社に絞るのが賢明です。

借入希望額を少なめに設定する

まずは審査に通過することを最優先する場合には、借入希望額は少なめに設定するのがおすすめです。

ポイント

借入額が高額であれば、必然的に返済のハードルが高くなるぶん、より審査が厳しく行われるためです。

年収にもよりますが、最初は30～50万程度に設定するのが無難だと言えます。

多くのカードローンは、契約をした後に借入額を増額することも可能です。

良好なクレジットヒストリーを作っておく

クレジットヒストリーは、個人のクレジットカードやローンの利用履歴のことです。これには、借入額、返済履歴、遅延の有無などが含まれ、信用情報機関に記録されています。

前述したように、カードローン会社は審査の際に申込者の信用力を評価します。クレジットヒストリーは信用力を示す指標になるため、できるだけクレジットヒストリーを良好に保った状態で審査に臨むのが堅実なアプローチです。

ポイント

現在、クレジットカードやカードローンを利用している方は、毎月しっかりと返済し遅延記録を残さないようにしましょう。

一方で、クレジットカードやカードローンを利用したことがない方は、クレジットヒストリーなく信用情報に何も記録が存在しない「スーパーホワイト」という状態になっている可能性があります。

聞こえは良いですが、「スーパーホワイト」の場合、信用力を示す指標が存在しないことになり、審査にマイナスの影響を及ぼす恐れがあります。

そのため、例えば事前に携帯電話の分割購入などを行い、クレジットヒストリーを残しておくのがおすすめです。

まとめ

今回は主にカードローンの審査についてまとめて解説しました。

貸金業者が「審査が甘い」「審査が緩い」といった広告を打つことは違法です。もしそういった文言を見ても、違法業者であることがあるので、利用してはいけません。

カードローンの審査手続きはWebで完結する場合も多いです。融資が可能かどうか気になったら、気軽に審査を受けてみてもいいかもしれません。

カードローン選びに迷ったら、プロミスがおすすめです。申し込みはWebで完結し、最短3分※での融資も可能なため、急に現金が必要になった場合でもスピーディーに借入ができるでしょう。
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

よくある質問｜銀行カードローンの審査は甘い？

監修者の紹介

鳥谷 威

福岡の大学を卒業後、大手インフラ業界に就職。主に、家庭の光熱費削減や新電力の業務に約4年ほど従事。現在は、父の会社（有限会社バード商会）を継ぎ、独立系のファイナンシャル･プランナーとして活動中。専門分野は、家計改善（光熱費の見直し）と資産形成の分野。FPの実績は、カードローン相談、光熱費の見直し、企業型確定拠出年金の導入、日本FP協会でアシスタント相談員、執筆などを行っている。

鳥谷 威のプロフィール情報

監修者の紹介

祖父江仁美

大学卒業後、大手保険会社に入社し4年間生命保険・損害保険の営業職を経験。保険代理店へ転職後、副業として親子向けのマネーセミナーをスタート。2017年にはじんFP事務所を開業し、数字が苦手な女性起業家を専門に「家計」と「事業」2つのマネーサポートを行なっている。マネーセミナーや個別相談、日経WOMAN公式アンバサダーも務めており、一人ひとりに寄り添ったファイナンシャルプランナーとして活動中。著書「私たちの「お金の使い方・貯め方」教えて下さい」ではお金の失敗の実例を踏まえながら、賢いお金の使い方や国の制度を理解することができる。

祖父江仁美のプロフィール情報